Fotovideoforum.ru

Пожалуй, ни один кредитный продукт не имеет такого количества рассуждений и домыслов, как ипотека. И это при том, что рынок жилищного кредитования растет и растет заметно. Попробуем рассмотреть самые распространенные опасения потенциальных заемщиков, чтобы либо опровергнуть, либо подтвердить их. В качестве экспертов мы пригласили начальника отдела розничных продаж карельского филиала ОАО «Россельхозбанк» - Ирину Фарфаровскую и экономиста, выпускника Московского Государственного Университета Экономики, Статистики и Информатики Антона Анциферова.

Филе сказали его месячную ставку по ипотеке и срок. Он понял что столько не живут...

В конце зимы - начале весны 2015 года активно ходили слухи об отзыве лицензии банка Восточный экспресс, кроме того, в различных СМИ растиражировалась информация о том, что акционеры отказались от этого банка и с помощью различных, незаконных методов, выводят с него средства. Все это к счастью, не подтвердилось! Поддерживать учреждение на плаву не изъявляет желание только его основатель Игорь Ким (владеет 3% акций), главные же акционеры Восточного экспресса фонд Baring Vostok (владеет почти 70% акций) и некоторые другие принимают участие в его спасении.

Банк в апреле месяце 2015 года принял новую стратегию развития, которую на данный момент воплощает в жизнь:
1. Резко сокращается доля в основном направлении деятельности учреждения - экспресс-кредитовании.
2. Увеличивается доля в безрисковых комиссионных доходах, например, банком была широко разрекламирована китайская платежная системаUnionPayи ведется ее продвижение на российский рынок.
3. Он начал работать с малым, средним бизнесом.

Учреждение в поисках денег
Все же несмотря на ряд предпринятых шагов банк закончил первую половину этого года с значительным убытком в 6 млрд рублей и все ближе опускается к минимально разрешенному показателю по нормативам достаточности капитала, что чревато отзывом лицензии. На конец лета при нормативе достаточности капитала в 10%, учреждение держалось на уровне всего лишь 10,73%, но управление Восточного экспресса предпринимает меры по привлечению денег для докапитализации, что позволит получить средства для кредитования.

Чтобы частично возместить потери, руководство кредитного учреждения привлекло со стороны 2,5 млрд рублей, которые внесли в банк структуры основного акционера Baring Vostok. Это позволило продержаться некоторое время, но на конец лета - начало осени в банке стали готовиться к очередной докапитализации на сумму 3-5 млрд рублей, которую также готов выполнить фонд Baring Vostok в обмен на увеличение доли в банке. Руководство банка говорит, что и эти деньги не помогут им выйти с кризисного состояния, так как во втором полугодии Восточный экспресс тоже окажется в убытке, поэтому потребуется очередная третья докапитализация.

Плохие новости
В последней декаде сентября 2015 года известное рейтинговое агентство Moody's Investors Service понизило рейтинг банка Восточный экспресс до весьма низкого показателя. Основными проблемами этого учреждения названы снижение качества активов и небольшой запас денег из-за значительных убытков в последний год. Также аналитики опасаются, что анонсированной докапитализации, которую акционеры обсудят 2 октября, может оказаться совершенно недостаточно по результатам работы во втором полугодии 2015 года и капитал банка опустится ниже необходимой достаточности в 10%, а это приведет к краху. Согласны с коллегами и российские специалисты, рейтинг банка понижен и по национальной шкале.

Что будет дальше
Руководство банка, акционеры, четко понимают риски, но сохраняют спокойствие и рассматривают различные варианты выхода из положения. Так, например, рассматривается продажа учреждения, партнерство с более стабильным банком и тд. В частности, в конце июля в одно российское СМИ попала инсайдерская информация, что покупку Восточного экспресса рассматривают Альфа-Банк, Гаспромбанк, ВТБ. В последствии Гаспромбанк опроверг интерес к данной сделке. Два других банка, а также главный акционер фонд Baring Vostok наотрез отказались от комментариев.

В банке «Восточный экспресс» выявлены весьма сомнительные финансовые операции, аналогичные тем, которые практиковались в банке «Траст», уличенном в выводе активов его руководством.
Не исключено, что теперь банк «Восточный экспресс» могут лишить лицензии, а среди его клиентов вскоре начнется паника
«Восточный Экспресс» пошел по «Трасту»?

Мнимая стабильность «Восточного экспресса»
Финансовый кризис, вызванный девальвацией рубля, серьезно ударил по российским банкам. Поговаривают, что сейчас в крайне шатком положении находится банк «Восточный экспресс».

Но для успокоения своих клиентов этот банк, по мнению экспертов, демонстрирует видимость стабильности. К примеру, «Восточный экспресс» начал эмиссию карт китайской платежной системы UnionPay. И широко разрекламировал это.

Впрочем, специалисты по борьбе с экономическими преступлениями считают, что это только успешный PR-ход, предназначенный, чтобы отвлечь внимание вкладчиков от проблем банка.

А ведь о серьезных проблемах этой финансовой организации начали говорить еще в ноябре 2014 года, когда председатель правления «Восточного экспресса» Сергей Власов (владеет 11,84% банка) стал главой совета директоров. Тогда же сообщалось, что должность председателя правления «Восточного Экспресса» займет глава розничного блока Альфа-Банка Алексей Коровин , однако, этого пока так и не произошло.

В итоге «кадровая чехарда» в управлении банком лишний раз показала всем, что в «Восточном Экспрессе» не все так гладко. Да и Власов перешел в совет директоров, так как он якобы «устал от операционного управления банком» .
Однако, в это мало кто поверил. Зато в банковском сообществе возникли слухи о том, что в «Восточном Экспрессе» могли происходить те же махинации по выводу активов, которые имели место в банке «Траст».

Банкиры позаимствовали «схему Мавроди»?
По мнению экспертов, «лопнувшему» банку «Траст» еще повезло, так как он попал под санацию. Однако, большинство «развалившихся» банков ждет лишение лицензии и дальнейшая ликвидация, а их клиентам придется ждать компенсации убытков от «Агентства по страхованию вкладов». Хотя и эта компенсация – лишь частичная.

В последнее время в деловых кругах появились слухи о том, что вскоре может быть отозвана лицензия у банка «Восточный экспресс». Поговаривают, что эта организация даже попала в так называемый «черный список» Центробанка.

Как правило, ЦБ недоволен теми финансовыми организациями, которые привлекают избыточное число вкладчиков, а затем прекращают свою работу после вывода активов руководством. Возможно, что сейчас эти процессы происходят и в «Восточном экспрессе».

В сущности, в этом нет ничего удивительного, так как «Восточный экспресс» уже сейчас начал слишком активно привлекать вкладчиков, используя специальную «агентскую программу» . Суть ее проста: человек становится «финансовым агентом банка» и предлагает своим знакомым (и просто посторонним российским гражданам) услуги по кредитованию в «Восточном экспрессе».

По мнению экспертов, это очень походит на «сотников» и «десятников» в пирамиде Сергея Мавроди «МММ». Впрочем, «Восточный экспресс» и ранее активно привлекал депозитные вклады, предлагая услуги по экспресс-кредитованию физическим лицам.

«Траст» в «восточном варианте»?
Схожесть с системой «МММ» заключается в том, что, если до 2014 года «финансовые агенты» банка только консультировали клиентов относительно возможности, условий и порядка использования кредитов и вкладов, то с 2014 года «финансовые агенты» «Восточного экспресса» уже получили право сами предлагать клиентам вклады, а так же сопровождать их до финального этапа сделки.

При этом «агенты» ежемесячно получают вознаграждение в процентах от суммы выданных при их посредничестве кредитов (1,1% за привлечение клиентов; 1,35% за сопровождение клиентов)

Алексей Кордичев, и.о. председателя правления «Восточного экспресса»
Так что «Восточный экспресс» де-факто имеет штат «платных агитаторов», которые за деньги привлекают вклады населения, предлагая их хранить деньги именно в этом банке. Получается, почти классическая схема Сергея Мавроди.

Однако, массовое привлечение клиентов на фоне слухов о приближающимся отзыве лицензии говорит о том, что объем вкладов «Восточный экспресс» будет раздуваться, как «мыльный пузырь». В итоге возникнет эдакий «эффект МММ», а топ-менеджеры «Восточного экспресса» начнут обслуживать долги новых вкладчиков за счет старых, а затем просто выведут миллиарды из своего банка и сбегут из страны.

Примерно та же картина происходила в банке «Траст» перед его санацией. Его хозяева масштабно выводили активы, давая кредиты подконтрольным им компаниям, а клиентов намеренно завлекали высокими процентами по вкладам и масштабной рекламной кампаний. В итоге на санацию «Траста» будет потрачено 127 млрд рублей, а собственников банка «Траст» руководство Центробанка подозревает в выводе активов .

Очевидно, что вскоре подобная ситуация повторится и в «Восточном экспрессе», вот только санации этому банку, по мнению экспертов, не видать. Зато отзыв лицензии у этой финансовой организации вполне реален.
Параллели двух финансовых организаций

Эксперты проводят ряд параллелей между крушением банка «Траст» и той ситуацией, которая сложилась сейчас в «Восточном экспрессе».Во-первых, это масштабная кампания по привлечению вкладов населения в кризисный для банка период.

Во-вторых, это активное участие в управлении банком его акционеров. При этом роль наемных топ-менеджеров фактически отходит на второй план.В-третьих, это «раздувание» активов банка и прием вкладов, которые невозможно будет погасить при массовом оттоке клиентов и закрытии счетов. В случаях обоих банков может повториться «эффект МММ» (покрытие вкладов новых вкладчиков деньгами старых)

В-четвертых, наличие среди акционеров финансовых организаций из США. Совладельцем «Траста» был банк из США «Bank of America Merrill Lynch» , а совладельцем «Восточного экспресса» является американский фонд «Russia Partners».
В-пятых, и в случае с «Трастом», и в случае с «Восточным экспрессом» в бизнес-сообществе ходили слухи о выводе активов из этих банков.

Резюмируя все эти совпадения, выясняется явное сходство процессов, которые произошли в «Трасте», и, похоже, сейчас происходят в «Восточном экспрессе». Очевидный вывод такой: «После непомерного раздутия активов, банк обязательно рухнет». И, если «Траст» «отделался» санацией, то «Восточный экспресс», по мнению экспертов, ждет лишение лицензии.
Клиенты банка ожидают его краха?

В первый раз клиенты «Восточного экспресса» заговорили об отзыве лицензии у этого банка еще в декабре 2013 года, когда во Владивостоке резко перестали работать почти все кассы этого банка . Тогда навесь город работали кассы только в двух отделениях.
Поговаривают, что год назад «Восточный экспресс» лишь чудом избежал полного краха. Однако, до спасения этому банку было очень и очень далеко. А некоторые клиенты этой финансовой организации, понимая что «Восточный экспресс» их просто «дурит», сами начали требовать отзыва лицензии у этого банка.

Уже в ноябре 2014 год на форумах пользователи начали обсуждать ожидаемый отзыв лицензии у «Восточного экспресса». К примеру, в переписке на сайте «Столичной Финансовой Корпорации» пользователи интересовались, когда же отзовут лицензию у «Восточного экспресса», называя его «одним из самых грабительских банков»
- пишет 10 октября 2014 года Александр Перевертов .

В «Восточном экспрессе» «отмывают» черный нал?
А вот посетители одного из профессиональных финансовых порталов сообщают, что в банке «Восточный экспресс» выявили нарушение по статье «отмывание денежных средств» . В связи с этим пользователи так же задумались о скором лишении банка его лицензии.

Речь идет о правонарушениях, предусмотренных статьей 15.27 Кодекса России об административных правонарушениях «Неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

В результате «Восточный экспресс» даже привлекли к ответственности за отмывание денег . По мнению экспертов, большая часть банков, которые уличены в нелегальных операциях с «черным налом», вскоре теряет свою лицензию.
Здесь уместно привести пример «Мастер банка», владельцы которого так же были уличены в выводе активов, а в самом банке активно шли процессы по незаконной «обналичке» денег – то есть по тому самому отмыванию. Похоже, вскоре «Восточный экспресс» постигнет судьба «Мастер банка»

Финансовый крах неизбежен?
В сущности, крах «Восточного экспресса» можно легко спрогнозировать, так как его финансовое положение просто ужасно.
Так, согласно российской отчетности, за 9 месяцев 2014 года банк получил чистый убыток 1,6 млрд рублей , его розничный кредитный портфель сократился на 5% до 186,4 млрд рублей, а доля просроченной задолженности в нем выросла почти вдвое до 6,27% на 1 октября.

А финансовые показатели банка «Восточный экспресс» за декабрь 2014 года – просто ужасны.
Данные о положении «Восточного экспресса» в декабре взяты с сайта «банкир.ру» (резервная копия статистики )

К примеру, с начала 2014 года прибыль банка рухнула на 284.6%. Капитал уменьшился на 19.1%. Объем активов стал меньше на 0,5%.

По кредитам, которые выдал банк, положение тоже весьма плачевное. Так, к примеру, только просрочка за год по потребкредитам составила 254.8%. А вот с облигациями вообще беда, так как переоценка составила 1324.9%.
Сократился и объем депозитов. Он упал сразу на 35.9% (для резидентов). Потери по векселям составили 59.4%, а по рублевым облигациям - 11.4% Вклады населения упали на 6.7%, а оборот по банкоматам снизился на 51.6%.
Исходя из этих данных, крах «Восточного экспресса» вполне очевиден, ведь капитал этого банка фактически «летит в трубу».

МММ вместо банка?
Похоже, что на фоне финансового кризиса, в котором, по сути, находится сейчас этот банк, руководство «Восточного экспресса» пытается «надуть», как своих вкладчиков, так и кредиторов.

Отмети, что 26 декабря 2014 года стало известно об успешном размещении «Восточным экспрессом» субординированных облигаций со сроком погашения 5.5 лет. Более 100 инвесторов приобрели ценные бумаги на общую сумму 733 млн руб.
Впрочем, это еще не все, ведь банк «Восточный экспресс» попытается занять на рынке 5 млрд руб. . Этот банк проводит размещение рублевых субординированных облигаций сроком на 5,5 лет. Ставка купона составляет 18%.

Таким образом, напрашивается вполне логичный вывод, что руководство «Восточного экспресса» действует по принципу МММ, пытаясь погасить свой убыток и рассчитаться с вкладчиками с помощью новых займов. А ведь это - финансовая пирамида в чистом виде. Все сделано в точности «по канонам Сергея Мавроди» - создателя знаменитой МММ.

«Восточный экспресс» в «черном списке» ЦБ?
Разумеется, все эти махинации руководства «Восточного экспресса», по слухам, уже привели к недовольству в Центробанке.

По мнению экспертов, слухи об отзыве у лицензии усилились после того, как 11 ноября 2014 года зампред ЦБ Михаил Сухов сообщил, что Банк России ввел ограничения на привлечение вкладов населения у 44 банков (с начала прошлого года были введены ограничения или запреты у 70 банков )

В связи с подобными заявлениями ЦБ клиенты «Восточного экспресса» заподозрили, что этот банк тоже попал под ограничения, что означает скорейший отзыв лицензии.

Офшорная тайна?
В последнее время в банковском секторе начались разговоры о том, что банк «Восточный экспресс» активно кредитует компании, связанные с его акционерами. Если это действительно так, то, по сути, из «Восточного экспресса» идет настоящий вывод активов.

Впрочем, отследить этот процесс весьма сложно, так как этот банк, по сути, принадлежит офшорным компаниям, а выявить их реальных владельцев – крайне сложно. Известно, что сейчас кредитная организация контролируется несколькими инвестфондами (55%), а также скандально-известным бизнесменом Игорем Кимом и его партнерами.

Итак, ОАО «Восточный экспресс банк» на 33,9 % принадлежит офшору Evison Holdings Limited, который владеет долей в банке в интересах другого офшора Vostok Capital Partners, зарегистрированного на Кипре. При этом, по мнению экспертов, офшор Evison Holdings Limited может быть связан и с владеющим 11,84% банка Сергеем Власовым (который недавно покинул пост руководителя «Восточного экспресса»)

Сергей Власов, председатель совета директоров
Кстати, Майкл Калви (старший партнер Baring Vostok Group) входит в совет директоров «Восточного экспресса».
А вот Игорю Киму (тоже входящему в совет директоров) формально принадлежит только 6,1 % акций этого банка. Любопытно, что еще 7,3 % принадлежит некой фирме Antof N.V. из Нидерландов. Как выяснилось, эта структура владеет долей в «Восточном Экспрессе» так же в интересах Кима.

«Восточный экспресс» обрушил рубль?
Еще 7,0 % акций принадлежит Troyte Investments Limited. Эта структура владеет своими акциями в интересах кипрского офшора Russia Partners . Кстати, Russia Partners – это американский инвестиционный фонд.

Как выяснилось, компания Russia Partners является дочерним предприятием Siguler Guff & Company. Но, что самое интересное, хозяева Russia Partners из США ранее были «на короткой ноге» с руководством страны и даже имели госгарантии США .

Разумеется, наличие у банка «Восточный экспресс» в партнерах американских фондов вызывает определенные подозрения. Все дело в том, что именно западные инвестиционные фонды участвовали в спекулятивной атаке на рубль, что в итоге привело к «черному вторнику» (крушению курса рубля, которое произошло 16 декабря 2014 года).

Глава Службы внешней разведки (СВР) России, бывший премьер-министр Михаил Фрадков заявил в своем интервью Bloomberg, что иностранные фонды, обрушившие рубль, действуют на российском валютном рынке через своих агентов и финансовых посредников. Их целью является понижение курса рубля. «Главным игроком на этом поле» Фрадков считает США.

Как известно, обстоятельства обвала рубля в «черный вторник» 16 декабря 2014 года станут предметом расследования межведомственной комиссии , в которую вошли представители Генпрокуратуры, ФСБ, Росфиннадзора и Центробанка.

Поговаривают, что у межведомственной комиссии уже возникли определенные вопросы к «Восточному экспрессу» именно в связи с тем, что его совладельцем является фонд Russia Partners, близкий к правительству США. Ведь в таком случае есть все основания полагать, что именно структуры «Восточного экспресса» являются теми самыми посредниками американских фондов, причастных к обвалу рубля.

По слухам, к «Восточному экспрессу» уже возникли претензии силовиков, а это фактически гарантирует отзыв лицензии.

Великий комбинатор?
Кроме того, экспертов смущает наличие среди акционеров «Восточного экспресса» Игоря Кима, который вполне может применять в «Восточном экспрессе» так называемые «схемы Матвея Урина». Именно Урин ранее вывел деньги из целого ряда подконтрольных ему банков и нанес государству ущерб на 16 млрд.руб.

Игорь Ким, совладелец «Восточного экспресса»
У Кима и Урина действительно много общего, так как оба он имели контроль над целым рядом банков. А ведь именно через цепочку аффилированных с ним банков Урин и выводил деньги вкладчиков. Теперь весь этот «арсенал» есть и у Кима, который взял под свой контроль целый ряд финансовых организаций .

Кстати, Ким в последнее время проводит еще более активное поглощение чужих банков, то есть отчасти идет «путем Урина». В частности, Ким приобрел российский банк «ВестЛБ Восток» (ЗАО) (реорганизован в ООО «Банк «Экспо Капитал»»), ОАО «Сибирский банк развития бизнеса», а ранее он стал контролировать ООО «Экспобанк». Еще до этого он контролировал ОАО «УРСА Банк», ОАО «Сибакадембанк» и ОАО «Уралвнешторгбанк».

Еще до этого (с 2009 по 2011 года) Ким был совладельцем ОАО «МДМ Банк», однако его вынудили продать долю в этом банке другие его совладельцы.Но зачем же Игорю Киму нужно так много банков? Он же не собирается их коллекционированием. Зато этот совладелец уже выстроил успешный механизм, что повторить «схему Урина». А это значит, что вывод активов из «Восточного экспресса» может произойти в любой момент. И, похоже, что он уже начался.

Клиенты в шоке, или как банк «кошмарит» заемщиков?
Деятельностью «Восточного экспресса» недовольны не только силовые и органы и надзорные инстанции, но и сами клиенты. В их отзывах есть упоминания о гигантских штрафах, постоянных звонках и даже угрозах со стороны банка.
При этом коллекторы и служба безопасности банка не щадят никого. Да и санкции к заемщикам у «Восточного экспресса» просто драконовские. По полной «достается» даже пенсионерам.
- пишет Вадим Бо 14 января 2015 года.

Особенно сильно клиенты «Восточного экспресса» жалуются на хамство. При этом сотрудники банка выводят из себя даже родственников своих заемщиков, которые даже не имеют к кредитам никакого отношения.

Офис «Восточного экспресса»
- пишет Сергей 13 января 2015 года.

Впрочем, кроме откровенного хамства сотрудники банка прибегают даже к угрозам. При этом представители «Восточного экспресса» могут угрожать даже тем, кто не брал у них кредита.
- пишет Татьяна Мокеева в июле 2014 года.

Клиенты обвинили банк в мошенничестве во время новогодних праздников
При этом клиенты «Восточного экспресса» жалуются не только на хамство сотрудников банка и бесконечные угрозы, но и на откровенное мошенничество в договорах. К примеру, Галина Беспалько смогла раскрыть крупное мошенничество в договорах этого банка за январь 2015 года. Об этом она написала 12 января 2015 года (резервная копия ):

«Вот два пункта договора потребительского кредитования банка «Восточный экспресс».
- пишет Галина Беспалько.

Очевидно, что этот массовый обман вкладчиков может стать последней каплей, которое переполнит чашу терпения Центробанка. А это значит, что ЦБ не только может лишить лицензии «Восточный экспресс» в самое ближайшее время, но и просить следственные органы возбудить уголовные дела против руководства этого банка. Ведь, судя по отзывам, «Восточный экспресс» обманывает своих клиентов. А с этим явным мошенничеством необходимо разбираться федеральным силовым структурам.

Данный материал авторский, и является исключительным оценочным мнением автора текста, а так же правдоподобности сведений изложенных в нем