Fotovideoforum.ru

Отсутствие вопросов и советов навело меня на мысль: А может всё замечательно и хорошо в отношениях должников и банков? Думаю, что нет. Поэтому совет первый.

Все отношения с банком оформляйте в письменном виде за подписью работника банка и печатью. Никакие телефонные или устные беседы не являются основанием ни для каких действий. Поэтому, если вам позвонили и что либо предложили, обязательно попросите письменное подтверждение. Если вы обращаетесь в банк с какой либо просьбой (об отсрочке, о расторжении договора, об отмене штрафов и т. п.) делайте это в письменном виде. И обязательно копию оставляете себе. Обязательно требуйте, чтобы ваше письмо, заявление и т. п. было зарегистрировано, о чём вам обязаны поставить отметку на вашем экземпляре. Только в этом случае этот документ будет являться доказательством. Если у вас отказываются принять документ, потребуйте этому письменное подтверждение (это касается и случаев, когда банк якобы не может дать вам какую то информацию, ссылаясь на техническую невозможность и.т п). Напишите в банк претензию на действия работников и т. п.
Если вы полностью погасили кредит, обязательно возьмите документ об этом и не забывайте, что документ - это когда стоит подпись и печать. Всё остальное просто бумага.

Как надо говорить с коллекторами
Опубликовано: 10 июл. 2014 г.
Коллекторская деятельность изначально незаконна. Не бойтесь говорить с коллекторами

Как отбить у коллекторов желание с вами встречаться?
Опубликовано: 22 июн. 2014 г.
Непреодолимое желание коллекторов пообщаться с теми, кто по их мнению им должен, при отсутствии желания другой стороны, породило не совсем законные способы встреч. Как отвадить коллекторов от походов к вам в гости быстро и эффективно?

Почему банки боятся судиться с должниками
Опубликовано: 22 окт. 2013 г.

Что делать если коллектор пришел к вам домой
Опубликовано: 22 окт. 2013 г.
Такое бывает сплошь и рдом. Реальные примеры как вести себя с коллектором, который стоит под дверьми.

Коллекторы Морган энд Стаут Юлия Александровна
Опубликовано: 28 окт. 2014 г.
"Аи, моська! Знать, она сильна, что лает на слона", из басни «Слон и Моська» (1808) И. А. Крылова (1769—1844). Мало, весь кайф обломала, бросила трубку, истеричка...

Расплата за 12 тысяч... Как коллекторы испортили жизнь целой семье?
Опубликовано: 19 мар. 2015 г.

Вот так нужно разговаривать с коллекторами.
Опубликовано: 5 февр. 2015 г.
Большая просьба ставьте лайки и делитесь видео.
Звонок коллекторов секвоя из Омска Москву.
Звонки поступали не только из Омска были Курск и другие города России.Номер из Омска не был в списке программы
Антиколлектор теперь есть.

В Госдуму внесен законопроект о взаимодействии коллекторов с должниками.

Документ не позволяет нанимать на эту должность граждан с судимостью, ограничивает общение коллекторов с должниками и запрещает им угрожать

​Председатель Госдумы Сергей Нарышкин и спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко внесли в Госдуму законопроект «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов», устанавливающий правила взаимодействия коллекторов с должниками. Об этом «Интерфаксу» сообщили в комитете Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам.

Согласно документу уставный капитал коллекторского агентства должен составлять не менее 10 млн руб., а коллекторская деятельность должна быть основной деятельностью организации, имеющей право заниматься взысканием задолженностей. Все коллекторы должны будут состоять в реестре, который будет вести «уполномоченный правительством орган».

Кроме того, законопроект ограничивает общение коллекторов с должниками. Личные встречи должны проходить не чаще одного раза в неделю, звонки должникам разрешается делать не чаще двух раз в неделю. Общение с ними с 22:00 до 8:00 в будние дни и с 20:00 до 9:00 в выходные запрещено.

При каждом взаимодействии с должником сотрудник коллекторского агентства должен будет представиться. Запрещено пользоваться устройствами, которые скрывают телефонный номер или адрес электронной почты. Хранить бумажные документы и аудиозаписи, подтверждающие общение с должником, коллекторы будут обязаны в течение трех лет.

Документ также запрещает коллекторам применение физической силы, угрозы ее применения, причинение вреда здоровью, повреждение имущества, психологическое давление, введение в заблуждение. Кроме этого законопроект запрещает взаимодействие с несовершеннолетними и недееспособными гражданами.

За нарушения правил общения с должниками коллекторов предлагается штрафовать на 2 млн руб. Предполагается, что правила общения с должниками будут распространяться на коллекторские агентства, а также на банки и микрофинансовые организации.

Законопроект разрешает передачу персональных данных должника взыскателю, который приобрел права требования по кредиту, только после личного согласия гражданина. Должник в любой момент имеет право отказаться от общения с коллектором или определить для этого своего представителя, говорится в законопроекте. Сообщать о долге третьим лицам или раскрывать сведения о должнике в интернете документ запрещает.

Законопроект предлагает обязать коллекторские агентства вести перечень работников, имеющих доступ к информации о клиентах. Авторы документа предлагают запретить заниматься коллекторской деятельностью сотрудникам, имеющим судимость за преступления в сфере экономики и общественной безопасности, а также руководителям с испорченной деловой репутацией.

О том, что Нарышкин и Матвиенко собираются внести в Госдуму законопроект о взаимодействии коллекторов с должниками, накануне писал РБК. Собесед​​ники РБК в Госдуме высоко оценили шансы на принятие инициативы в Думе. «Нарышкин не рядовой депутат, он не ставит подпись под законопроектами, которые не будут приняты», — заявил источник в думской фракции «Единая Россия».

Законопроект о коллекторах готовился в России около десяти лет. В ноябре 2014 года на проблему обратил внимание президент Владимир Путин. Он заявил на форуме Общероссийского народного фронта, что, «когда коллекторские организации прибегают к незаконным методам вытряхивания денег», в дело должны вмешиваться правоохранительные органы.

В конце января 2016 года 44-летнего коллектора из Ульяновска Дмитрия Ермилова заподозрили в поджоге дома, в результате чего в больницу попал двухлетний ребенок. Позже Ермилова обвинили в покушении на убийство двух лиц и арестовали.

После этого ​Матвиенко предложила приостановить деятельность коллекторских агентств: «В связи с участившимися случаями беспредела со стороны коллекторов необходимо полностью приостановить деятельность коллекторских агентств до принятия соответствующего закона, который бы строго регламентировал их работу», — заявила тогда спикер Совета Федерации.​

ОАО "ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК" - РЕШЕНИЕ В ПОЛЬЗУ ПОТРЕБИТЕЛЯ

Возврат комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка и страховой премии за страхование своей жизни и здоровья в пользу Банка.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации 10 февраля 2012 года
Исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка П., при секретаре Ш. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации – Общества защиты прав потребителей «С» в интересах С. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:
КРОО «С» обратилась в суд с иском в интересах С. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, мотивируя свои исковые требования тем, что … 2009 года между С. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № …, согласно которому С. был предоставлен кредит в сумме 32310,00 руб., под 24,8 % годовых, сроком на 24 месяца. По условиям кредитного договора при получении кредита С. уплатила Банку единовременную комиссию за снятие наличных денежных средств в размере 6,9 % от суммы кредита, что составило 2070,00 руб., страховую премию в сумме 240,00 руб., а также в период срока действия кредитного договора при погашении кредита она ежемесячно оплачивала Банку комиссию за прием наличных средств через кассу Банка, что в общей сумме составило 1850,00 руб. (1 платеж по 90,00 руб. и 16 платежей по 110,00 руб.). Вышеуказанные условия кредитного договора, по мнению истцов, ущемляют права заёмщика С., как потребителя финансовых услуг, не соответствуют действующему законодательству. С. обратилась в Банк с требованием о возврате уплаченных ею в качестве комиссий денежных средств, однако до настоящего времени её требования не удовлетворены. В связи с чем истцы просят, взыскать с ответчика в пользу С. суммы комиссий за снятие наличных денежных средств в размере 2070,00 руб., за прием наличных денежных средств через кассу банка за период с 04 мая 2009 года по 03 августа 2010 года в общей сумме 1850,00 руб., сумму страховой премии в размере 240,00 руб. (л.д. 2-3).

Представитель истца КРОО «С», истец С., извещенные о дне слушания дела надлежащим образом (л.д.37,38), в суд не явились, представили ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.12,13).

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», будучи извещенным о дне слушания дела надлежащим образом (л.д.36), в судебное заседание не явился, возражений по иску не представил, об уважительности причин своей неявки суд не уведомил, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика, в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования КРОО «С» в интересах С. подлежат удовлетворению в следующем размере и по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.

Согласно ст.16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как установлено судом, … 2009 года между С. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № …, согласно которому С. был предоставлен кредит в сумме 32310,00 руб., сроком на 24 месяца, под 24,8 % годовых (л.д.4).

Разделом «Б» договора предусмотрена обязанность заёмщика оплатить Банку комиссионные вознаграждения за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка в размере 6,9 % от суммы кредита и за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка ежемесячно сначала по 90,00 руб., а затем по 110,00 руб..

Кроме того, в соответствии с разделом «В» договора заемщик должен произвести уплату страховой премии в размере 240,00 руб. за страхование своей жизни и здоровья в пользу Банка.

Во исполнение оспариваемых истцами условий кредитного договора, в день заключения кредитного договора 03 февраля 2009 года Банком из суммы предоставленного истцу С. кредита была удержана комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка в сумме 2070,00 руб., страховая премия в размере 240,00 руб., и в заявленный истцами период с 03 апреля 2009 года по 03 августа 2010 года истцом С. ежемесячно оплачивалась Банку комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка, что в общей сумме составило 1850,00 руб. Указанные обстоятельства подтверждаются имеющейся в материалах дела выпиской по счету заемщика С. (л.д.40-42).
Действия Банка по взиманию с заемщика вышеуказанных комиссионных вознаграждений за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка и за прием через кассу Банка наличных денежных средств в счет погашения кредита, суд считает незаконными, ущемляющими права заемщика – потребителя, по следующим основаниям.
Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать гражданскому кодексу РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Но из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, в силу положений гражданского законодательства, регламентирующего кредитные правоотношения, единственной обязанностью заемщика является возврат в установленные кредитным договором сроки полученной им суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитными денежными средствами. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Банк, обязавший заемщика получить наличными предоставленные ему кредитные денежные средства, и осуществлять гашение кредита за дополнительную плату в виде комиссионных вознаграждений, фактически обусловил приобретение услуг Банка по кредитованию, обязательным приобретением иных услуг, не предусмотренных нормами гражданского законодательства о предоставлении кредита.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, в связи с чем, требования истцов о взыскании с ответчика в пользу С. уплаченных ею сумм комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств через кассу Банка подлежат удовлетворению в размере фактически выплаченных сумм 2070,00 руб. и 1850,00 руб., соответственно.

Действия Банка, обязывающие заемщика заключить в пользу Банка договор страхования его жизни и здоровья, суд также считает нарушающими права заемщика-потребителя по следующим основаниям.

Согласно положениям гражданского законодательства (глава 48 ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Судом установлено, что условие страхования жизни и здоровья заемщика сформированы в типовом варианте кредитного договора самим Банком, причем таким образом, что согласие заемщика на заключение договора страхования жизни и здоровья с конкретной страховой компанией, указанной Банком, до фактического предоставления кредита, является условием для получения заемщиком услуг Банка по кредитному договору и свидетельствует об ущемлении установленных законом прав потребителя.

С учетом изложенного, требования истцов о взыскании в пользу С. уплаченной страховой премии в сумме 240,00 руб. подлежат удовлетворению.

Таким образом, всего с ответчика в пользу истца С. подлежит взысканию: 2070,00 руб. + 1850,00 руб. + 240,00 руб. = 4160,00 руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании указанной нормы закона с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф в размере: 4160,00 руб. х 50% = 2080,00 руб., из которых 1040,00 руб. подлежат взысканию в доход местного бюджета, 1040,00 руб. – в пользу КРОО «С».

Кроме того, в соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты, которой освобожден истец, в размере 400,00 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Красноярской региональной общественной организации – Общества защиты прав потребителей «С» в интересах С.удовлетворить.
Признать условия кредитного договора № … от … 2009 года, заключенного между С. и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк», в части обязанности заемщика произвести уплату кредитору комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка и страховой премии за страхование своей жизни и здоровья в пользу Банка, недействительными в силу ничтожности.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу С. 4160 (четыре тысячи сто шестьдесят) рублей.

Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования город А. штраф в сумме 1040 (одна тысяча сорок) рублей.

Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации – Общества защиты прав потребителей «С» штраф в размере 1040 (одна тысяча сорок) рублей.

Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования город А. Красноярского края государственную пошлину в сумме 400 (четыреста) рублей.

Дело № 2-360/2014
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
с.Карагай 03 сентября 2014г.
Карагайский районный суд Пермского края в составе судьи Подюковой Л.В.,
при секретаре Филимоновой О.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Восточный экспресс банк» к Бородулиной Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора; и по встречному иску Бородулиной Е.И. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании договора страхования незаключенным, применении последствий его недействительности, взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Восточный экспресс банк» обратился с иском к Бородулиной Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., из них: <данные изъяты>. - задолженность по основному долгу, <данные изъяты>.- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, <данные изъяты> сумма неустойки за нарушение сроков оплаты основного долга, <данные изъяты>.- задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе и о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ
Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Восточный экспресс банк» и Бородулиной Е.Н. заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме, в соответствии с которым Бородулиной был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев, под <данные изъяты>% годовых, с ежемесячными выплатам и в сумме <данные изъяты>. не позднее 3 числа каждого месяца, кроме того предусмотрена неустойка, за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности/штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности <данные изъяты> от просроченной кредитной задолженности и плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»- <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита- <данные изъяты>.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ. перечислил денежные средства в сумме <данные изъяты> на счет ответчика, открытый в Приволжском Филиале ОАО КБ «Восточный».
Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет. Размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты>., из них:<данные изъяты>. - задолженность по основному долгу, <данные изъяты>.- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, <данные изъяты>.- сумма неустойки за нарушение сроков оплаты основного долга, <данные изъяты>.- задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе.
В связи с неисполнением обязательства ответчику направлено требование о расторжении кредитного договора и досрочного исполнения обязательств по нему. Требование ответчиком получено, однако до настоящего времени обязательство не исполнено.
Представитель истца по доверенности Е.Н. Вахова в судебное заседание не явилась, направила в суд ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.
Ответчик- Бородулина Е.Н. в судебное заседание не явилась, обратилась в суд со встречным иском, в котором просит признать договор присоединения к Программе страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. не заключенным, применить последствия недействительности, расторжение договора страхования, возвратить неосновательное обогащение банка в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>.
Свои требования мотивировала следующим образом.
ДД.ММ.ГГГГ. между ней и Банком был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме на сумму <данные изъяты>. По требованию кредитора был заключен договор страхования от несчастного случая и болезней и это являлось условием при выдаче кредита, другого варианта кредитования предложено не было. В заявлении на присоединение к программе страхования банк обязал производить оплату услуг за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты> в течение действия кредитного договора ежемесячно. Всего ею было выплачено за страхование <данные изъяты>. На момент заключения договора Бородулина являлась <данные изъяты>бессрочно, Банк об этом уведомила. Её уведомили, что договоры страхования являются неотъемлемой частью кредитного договора. Если заемщик хочет получить кредит, он должен подключиться к программе страхования и уплачивать ежемесячно по <данные изъяты> весь срок кредитования. В договоре отсутствует указание на возможность отказа от услуги страхования. Заключение кредитного договора обусловлено заключением другой услуги – услуги за подключение к страхованию. Полагает, что с <данные изъяты> не должны были заключать договор страхования. Это влечет за собой недействительность договора, расторжение договора, возврата денежных средств, перерасчета задолженности по кредитному договору. Банк в в силу ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» должен возместить моральный вред, который оценивает в <данные изъяты>
Ответчик просила рассмотреть дело без её участия.
ОАО «Восточный экспресс банк» прислал отзыв на встречный иск, в котором с ним не согласился по следующим основаниям.
Бородулина Е.Н. по своему добровольному выбору подписала кредитный договор с присоединением к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, посчитав экономически более выгодным условием кредитования под <данные изъяты> годовых.
Страхование жизни и здоровья является мерой по снижению риска невозврата кредита, поэтому включение данного условия в кредитный договор обычно сопровождается понижением процентной ставки по кредиту. В случае, если кредит может быть выдан заемщику в отсутствие условия о страховании, но по более высокой процентной ставке (которая не является дискриминационной), данное условие не ущемляет права заемщика как потребителя.
Плата за услугу по подключению к Программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию достигнуто согласие между сторонами, плата взималась согласно условий договора. Банк не обуславливал получение кредита обязательным приобретением такой услуги, как присоединение к Программе страхования.
Бородулиной Е.Н. не предоставлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, она предлагала заключить Банку договор на других условиях, а Банк отказал ей в рассмотрении и во включении /исключении и/ из договора предложенных условий. Истец до заключения договора был ознакомлен с условием кредитования и согласился со всеми предложенными ему условиями.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.2 ст. 819, ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Из выписки из Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что ОАО Восточный экспресс банк» зарегистрирован в едином государственном реестре юридических лиц. Сокращенное наименование юридического лица – ОАО КБ «Восточный» (л.д.12)
Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГг. между ОАО «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) и Бородулиной Е.Н. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №.
Единый документ при заключении сторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: Анкете Заявителя, Заявлении на получение кредита № в ОАО КБ «Восточный экспресс банк», Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика и держателя кредитных картОАО КБ «Восточный»(л.д.31-36).
В Анкете заявителя Бородулина Е.Н. указывает свои паспортные данные, параметры кредитования, место жительства, образование, занятость, контактные данные и т.д. Кроме того, в п.7 указано, что заемщик в случае заключения договора в качестве обеспечения обязательства по нему согласна на страхование жизни и трудоспособности (имеется подпись Бородулиной).
Как следует из Анкеты, Бородулина выбирает страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных картОАО КБ «Восточный» (подпись Бородулиной).
В анкете отмечается, что Бородулина уведомлена о том, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», осуществляется по желанию Бородулиной и не является условием для получения кредита. Она уведомлена о том, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности Банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями Банка (подпись Бородулиной)- л.д.35.
Как следует из заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита составляет <данные изъяты>., срок кредита 60 месяцев, ставка кредита <данные изъяты>% годовых, обязательный ежемесячный платеж <данные изъяты>. Также в заявлении предусмотрено присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита (л.д.31-32).
Как следует из выписки из лицевого счета(л.д.38-40) ответчик воспользовалась денежными средствами.
С учетом изложенного, суд не усматривает в действиях Банка нарушения действующего законодательства, навязывания при заключении кредитного договора дополнительных условий, нарушающих права заемщика. Присоединение к программе страхования произведено Бородулиной Е.Н. добровольно, при этом информация об условиях кредитования, тарифных планах доведена до истца в полном объеме. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, Бородулина Е.Н. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий не заявила (таких доказательств суду ответчиком не представлено).
Банком представлены доказательства заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Страховая компания «Спектр Авиа С». Наименование страховой компании изменено на «Страховая компания «Резерв». Изменения зарегистрированы налоговым органом <данные изъяты>
Как следует из п.1.1, предметом настоящего договора является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и /или/ болезней физических лиц.
Пункт 1.2 договора указывает, что застрахованными являются заемщики кредитов Страхователя (Банка) и держатели кредитных карт Страхователя.
Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой другой договор является возмездной в силу положений п.3ст.423 ГК РФ.
Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении анкете подтверждают, что ответчик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
Кроме того, при выдаче кредита Бородулиной Е.Н. банк применял тарифы выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Данными тарифами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.
При этом, разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной. Бородулина Е.Н. выбрала вариант кредитовая, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и трудоспособности, с более низкой процентной ставкой – <данные изъяты>% годовых.
При заключении кредитного договора у Бородулиной Е.Н. имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения страхования её жизни и трудоспособности или без такового обеспечения, что следует из лично подписанной анкеты, заявления. В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования Бородулина Е.Н. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.
Статьей 1 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности и срочности.
Следовательно, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по кредитному договору.
Как следует из материалов дела, Банком была представлена полная необходимая информация об услугах кредитования и подключения к программе страхования.
При этом доказательств, подтверждающих доводы Бородулиной Е.Н. о том, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным присоединением к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика, чем нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, суду не представлено.
Доводы Бородулиной Е.Н. о том, что на момент присоединения к программе страхования она являлась инвалидом второй группы и, следовательно, договор страхования должен считаться недействительным, суд находит неубедительными.
Каких-либо доказательств того, что Банк знал о том, что на момент заключения кредитного договора заемщик является инвалидом второй группы, суду не представлено.
Из справки представленной ответчиком суду следует, что действительно на момент заключения договора она являлась <данные изъяты>, но доказательств, свидетельствующих о том, что указанную справку она предоставляла и в Банк, суду не представлено.
Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что балы вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть направлено в суд только после получения отказа от другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучении ответа в срок, указанный в предложении или установленном законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.
В силу п.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении и или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
В соответствии с условиями кредитного договора Бородулина Е.Н. обязалась ежемесячно погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты и ежемесячную плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. При просрочке платежа ответчик обязалась уплатить неустойку в размере <данные изъяты>% от просроченной кредитной задолженности.
Как следует из материалов дела, ответчик с ДД.ММ.ГГГГ. оплату не производит.
ДД.ММ.ГГГГг. Банком было направлено ответчику требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств. Сумма для досрочного погашения кредита –<данные изъяты>. В требовании предусматривался 15-дневный срок для добровольного погашения задолженности (л.д.44).
Поскольку Бородулина Е.Н. требование Банка не исполнила, последний был вправе обратиться с иском в суд.
Каких-либо доказательств того, что Бородулина Е.Н. обращалась к Банку с заявлением о досрочным расторжении договора, или его изменении в связи с тем, что она является <данные изъяты>, суду не представлено. В связи с чем, у суда нет оснований для признания кредитного договора в части присоединения к Программе страхования не заключенным.
Согласно расчету задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. сумма задолженности составляет <данные изъяты>., из них: <данные изъяты>. - задолженность по основному долгу, <данные изъяты>.- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, <данные изъяты>.- сумма неустойки за нарушение сроков оплаты основного долга, <данные изъяты>.- задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе.
Расчет задолженности у суда сомнений не вызывает и подтверждается представленными истцом документами: графиком погашения кредита (л.д.33), выпиской из лицевого счета за период с <данные изъяты>. по <данные изъяты>.(л.д.38-41), расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 21.03.2014г.(л.д.42-43).
Таким образом, исковые требования ОАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты>., из них: <данные изъяты> - задолженность по основному долгу, <данные изъяты>.- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, <данные изъяты>.- сумма неустойки за нарушение сроков оплаты основного долга, <данные изъяты>.- задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе. Кредитный договор подлежит расторжению.
В силу ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.
В удовлетворении встречных исковых требований Бородулиной Е.Н. следует отказать.
Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ОАО «Восточный экспресс банк» и Бородулиной Е.И..
Взыскать с Бородулиной Е.И. задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> из них: <данные изъяты>. - задолженность по основному долгу, <данные изъяты>- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, <данные изъяты>.- сумма неустойки за нарушение сроков оплаты основного долга, <данные изъяты>.- задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе.
Взыскать с Бородулиной Е.И. в пользу ОАО «Восточный экспресс банк» расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>
Во встречном иске Бородулиной Е.И. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании договора страхования незаключенным, применении последствий его недействительности, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Карагайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья /Л.В.Подюкова/