Еще одна старая, но интересная тема - Коллекторские агентства: проблемы правового регулирования24 октября 2013
ФССП РоссииОсобого мнения по поводу коллекторских агентств придерживается ФССП России. Ведомство, не вдаваясь нюансы уступки прав требования или агентирования, подчеркивает, что никто кроме уполномоченного государственного органа не вправе применять какие-либо процедуры взыскания, связанные с принуждением, с ограничением прав и свобод должников, граждан или юридических лиц.
Одновременно ФССП России выступает за развитие коллекторских агентств, как механизмов, которые способны минимизировать или полностью исключить участие государства в правоотношениях, связанных с решением долговых проблем. Ведомство считает, что обращение в суд и к приставам-исполнителям должно происходить в крайнем случае – когда имеется необходимость в мерах принуждения.
Артур Парфенчиков, директор ФССП России — главный судебный пристав Российской Федерации"Институт коллекторства существует во всех цивилизованных странах, в том числе и в России, так как есть гражданское право, есть договор цессии, есть договор представительства интересов. Надо это воспринимать, как юридическую данность. Задача заключается в том, чтобы уже существующий механизм сделать наиболее эффективным, исключив из него неприемлемые безобразные явления, которые мы сегодня можем замечать, когда коллекторская деятельность связана с посягательством на личные права и свободы граждан. Коллекторская деятельность должна быть связана не с взысканием долгов. Задача коллекторства – создавать условия урегулирования долговых споров в досудебном порядке, до принудительного исполнения, когда уже, к сожалению, есть судебное решение".
"Понятно, что есть суд, есть Федеральная служба судебных приставов, есть принудительное исполнение, как завершающая стадия судебного процесса. Но мы должны создавать такие условия, чтобы потребность в этих механизмах была минимальной. Это тоже фактор развития гражданского общества, когда участие государства минимизируется, в том числе в гражданско-правовых проблемах", – отмечает директор ФССП России Артур Парфенчиков.
При этом ведомство также выступает за то, чтобы предъявление коллекторскими агентствами исполнительных документов в ФССП России сопровождалось уплатой государственной пошлины. Это должно сыграть роль фильтра, который будет ограничивать возможность использования ресурсов данного государственного органа в предпринимательской деятельности. В связи с этим ведомство выступает за принятие закона о коллекторской деятельности, который должен четко определить права и обязанности таких организаций, исключая полномочия, связанные с любыми формами принуждения1.
Коллектор и должникПосле юридического оформления правоотношений между кредитной организацией и коллекторским агентством и передачи всех необходимых для взыскания документов и данных, начинается непосредственное взаимодействие коллектора с должником.
Как правило, первым этапом является дистанционная работа (soft collection): телефонные звонки и переписка, уведомления по SMS и электронной почте. Основная цель данного этапа – проинформировать должника о задолженности, наладить контакт, определить сроки, в течение которых будет погашаться недоимка, найти устраивающий обе стороны выход из сложившейся ситуации.
В том случае, если по каким-либо причинам установить контакт с должником дистанционно не удается, или он не приводит к желаемому результату, коллекторское агентство может осуществляться личный контакт (hard collection) – выезд по месту жительства или работы должника. Также на данном этапе должнику разъясняются последствия взыскания задолженности в судебном порядке, в том числе потенциальные издержки на участие в процессе, возможность применения мер обеспечения иск и мер принудительного исполнения (арест или изъятие имущества, запрет на выезд за границу).
Последним этапом является взыскание задолженности в судебном порядке (legal collection). Применяется только в том случае, если по итогам предыдущих стадий взаимодействия с должником не удалось найти компромисс. Коллекторское агентство выступает в процессе либо как кредитор (если имела место уступка права требования), либо как агент – на основании доверенности. По такому же принципу коллекторы работают на стадии исполнительного производства.
Как отмечает Генеральный директор ОАО "Первое Коллекторское Бюро" Павел Михмель, наиболее дорогим, но эффективным способом взыскания остается на сегодняшний день hard collection.
Коллекторы и обществоКоллекторские агентства часто жалуются на создаваемый в их отношении негативный фон в СМИ. Тем не менее, его нельзя не упомянуть, так как зачастую исходит подобная информация от вполне официальных государственных органов.
Так, среди наиболее распространенных нарушений законодательства коллекторскими агентствами Генпрокуратура РФ особенно выделяет: факты угроз жизни и здоровью граждан, вторжения в жилище, распространения порочащих их сведений, незаконного использования персональных данных граждан, телефонные звонки в ночное время. Также надзорное ведомство и ФССП России отмечают, что коллекторские агентства в своих названиях порой используют наименования органов государственной власти, а также термины "частный судебный пристав", "альтернативный судебный пристав", что вводит граждан в заблуждение относительно их статуса.2
Согласно результатам опроса, проведенного информационно-правовым порталом
http://www.garant.ru, 78% респондентов не одобряют практику передачи задолженности по банковским кредитам коллекторским агентствам. Из них 45% отметили, что, заключая кредитный договор, хотели бы все вытекающие из него отношения строить напрямую с банком. Оставшиеся 33% отметили, что институт коллекторства создает лишние проблемы и гражданам, и госорганам.
В свою очередь профессиональное сообщество коллекторских агентств пытается самостоятельно бороться с имеющими место нарушениями, в том числе путем саморегулирования, а также формировать адекватное общественное мнение в отношении коллекторской деятельности. Так, Национальной организацией профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) разработаны и применяются Хартия профессиональных коллекторских агентств РФ, Кодекс этики и стандарты работы с просроченной задолженностью на рынке микрофинансовых организаций (МФО).
В упомянутых документах, в частности, закрепляются принципы корректного и уважительного отношения к должникам, запрет на применение незаконных методов воздействия при взыскании долгов и выступление от имени органов государственной власти или местного самоуправления и ряд других. Кроме того, НАПКА занимается рассмотрением жалоб на действия коллекторских агентств, которые являются ее членами и применением мер ответственности вплоть до приостановки членства и исключения из ассоциации.
Артур Александрович, вице-президент Национальной Ассоциации Профессиональных Коллекторских Агентств (НАПКА)"И рынок, и представители госструктур и все остальные участники рынка пришли к пониманию того, что есть профессиональные агентства (те, кто входят в состав нашей ассоциации или планируют вступление в ближайшее время) и кустарные компании. Первые помогают проталкивать финансовые тромбы экономической системы страны и работают над повышением финансовой грамотности наших сограждан. Вторые - кошмарят, извините за такое выражение, граждан – с ними у нас нет ничего общего".
По словам вице-президента НАПКА Артура Александровича, в среднем в каждом из ведущих агентств НАПКА в месяц находится в работе более 500 тыс. лицевых счетов должников. Количество жалоб за тот же период – не более 0,1%. Из них объективных жалоб (в основном, на грубое общение) – не более 10% (т. е. порядка 50). Остальные обращения связаны в подавляющем большинстве с некорректным расчетом задолженности.
"На примере одного из ведущих коллекторских агентств, входящих в состав НАПКА, можно привести следующую статистику: из 3 млн звонков в месяц и 600 тыс. писем, около 600 обращений содержат жалобы. По итогам проверки компании всех обращений, только 50 жалоб имеют объективные основания. На каждую жалобу ответ дается в течение 3-х дней", – пояснил он.
Артур Александрович подчеркнул, что основная задача НАПКА сейчас – донести до общества и до регуляторов, что коллекторские компании – это необходимый элемент финансовой системы. Они нужны, в первую очередь, для того, чтобы финансовая система страны дальше развивалась за счет постоянного движения денежных потоков. По его мнению, от этого выигрывают все: и экономика, и население.
"К сожалению, далеко не все заемщики понимают, что не оплачивая свой кредит, они портят финансовое положение других более ответственных потребителей и в целом нарушают финансовую систему. По данным последних исследований, доля россиян, не считающих важной ответственностью невозврат банковского кредита, за прошлый год выросла на треть – с 15 до 20%. 55% россиян считают, что если у человека снизились доходы и он не может вернуть кредит, то банки не должны требовать возврата долга, в том числе и через суд. На наш взгляд, это огромная цифра и настал момент менять данную ситуацию с помощью информирования населения о необходимости возврата задолженности. Надо повышать финансовую грамотность россиян.", – подытожил вице-президент НАПКА.