Fotovideoforum.ru

Отсутствие вопросов и советов навело меня на мысль: А может всё замечательно и хорошо в отношениях должников и банков? Думаю, что нет. Поэтому совет первый.

Все отношения с банком оформляйте в письменном виде за подписью работника банка и печатью. Никакие телефонные или устные беседы не являются основанием ни для каких действий. Поэтому, если вам позвонили и что либо предложили, обязательно попросите письменное подтверждение. Если вы обращаетесь в банк с какой либо просьбой (об отсрочке, о расторжении договора, об отмене штрафов и т. п.) делайте это в письменном виде. И обязательно копию оставляете себе. Обязательно требуйте, чтобы ваше письмо, заявление и т. п. было зарегистрировано, о чём вам обязаны поставить отметку на вашем экземпляре. Только в этом случае этот документ будет являться доказательством. Если у вас отказываются принять документ, потребуйте этому письменное подтверждение (это касается и случаев, когда банк якобы не может дать вам какую то информацию, ссылаясь на техническую невозможность и.т п). Напишите в банк претензию на действия работников и т. п.
Если вы полностью погасили кредит, обязательно возьмите документ об этом и не забывайте, что документ - это когда стоит подпись и печать. Всё остальное просто бумага.

Что может забрать банк за неуплату кредита?
Все чаще в телевизионных эфирах стали появляться ролики, показывающие способы решения вопросов с недобросовестными заемщиками.
Люди не хотят либо в некоторых случаях не могут по каким-либо причинам выплачивать кредиты, полученные в виде наличности или безналичных переводов.
После того как долг достигает критической отметки, любой банк предъявляет требования о возмещении ущерба. Как правило, финансовые учреждение прибегают к оформлению исковых заявлений в суд, но участилась практика продажи долгов коллекторским компаниям.

Предметы, не подлежащие изъятию:
Кредиторы и коллекторы не смогут изъять для погашения задолженностей предметы определенных категорий, прописанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.
Согласно кодексу, в счет долговых обязательств не подлежит изъятию единственное жилище (квартира либо дом) при условии, что оно не приобретено по ипотеке и не является залогом банка.
Запрещено изымать и земельные участки, на которых расположено данное жилище.
Для погашения задолженности по ссуде может быть конфискована земля, оформленная в качестве залога при оформлении кредита на строительство жилища.
Не изымаются для погашения долговых обязательств также предметы:
• обеспечивающие человеку нормальную жизнь и быт (мебель, нужные для жизни бытовые приборы, продукты питания, предметы личной гигиены);
• необходимые для выполнения профессиональных обязанностей (которые являются средством заработка для существования человека).

Разобраться с соответствующими законами РФ необходимо до оформления кредита. Только так, оказавшись в сложной жизненной ситуации, заемщик сможет избежать ненужных стрессов и волнений из-за страха лишиться жилья, земли или других необходимых для жизни предметов.

Может ли банк забрать квартиру?
На использование крайних мер в виде выселения и последующей продажи жилья банки идут в редких случаях: если задолженность достигла особо крупных размеров.
Важно понимать и постоянно помнить, что до момента полной ликвидации задолженности залоговое имущество является предметом кредитного договора и может подлежать изъятию.
Банк забирает квартиру только по решению суда.
Однако еще до искового процесса сотрудниками финансового учреждения или коллекторской фирмы могут направляться оповещения о предстоящем выселении. Это – угрозы, не имеющие законодательных оснований.

В случае если заемщик потерял свою платежеспособность по уважительной причине, вопрос регулируется мирным путем (без суда).
Банк может предложить отсрочку платежей либо продлить срок кредитования если клиент:
• потерял работу;
• нуждается в операции (срочном лечении);
• стал жертвой форс-мажорных обстоятельств.
Чтобы банк забрал квартиру за долги достаточно также большой задолженности по потребительскому кредиту.
Суд будет на стороне банка, если сумма долга превышает 80% от средней стоимости жилья (квартиры, дома).
Рискуют своим жилищем и частные предприниматели, которые допускают длительные просрочки платежей.
Выселение может быть несколько отсрочено в случае, если жилище должника является долевой собственностью или при проживании с заемщиком несовершеннолетнего ребенка.
В данной ситуации приставам придется потратить некоторое время, в первом случае – на отделение доли заемщика без ущерба для остальных собственников, а во втором – на получение разрешения у попечительского совета.
Не стоит сильно рассчитывать, что из-за подобных факторов банк-кредитор откажется от каких-либо взысканий
Справедливое решение суда рано или поздно, но настигнет злоумышленных неплательщиков.

В каких случаях банк забирает машину?
Недобросовестные заемщики, оформившие автокредит, могут лишиться автомобиля при первой же остановке инспектором ГАИ. Инспектор может на законных основаниях задержать машину для ее дальнейшего перемещения на штрафплощадку. Эвакуировать автотранспорт за непогашенный кредит будут государственные исполнители, которые прибывают по вызову к месту задержания.

От исполнительной службы автотранспортное средство передается банку, выдавшему кредит.
Банк забирает ПТС и для погашения задолженности продает машину должника.
Подобное задержание имеет все законные основания, если выполняется по судебному решению, в котором сказано следующее: автомобиль подлежит изъятию у владельца и дальнейшей сдаче банку в качестве залога за неуплату по кредиту.
Меры в виде арестов автомобилей на штрафплощадках больше направлены на то, чтобы подтолкнуть заемщиков к погашению задолженностей, так как банки не заинтересованы в самих авто и в их продаже.
Последняя не позволит решить проблему полностью, потому что не покрывает издержки финансового учреждения в полном объеме.

Варианты возмещения ущерба:
Для погашения кредита и возмещения ущерба, нанесенного банку, может изыматься имущество, которое прописано в договоре, как залоговое.
В случае оформления автокредита залогом в договоре может выступать автомобиль, а при оформлении ипотечного договора – квартира.
В документах на потребительский заём банки указывают ценности, которые можно с легкостью реализовать для возврата денежных средств:
• предметы (автомобили, техника, ценные бумаги, акции, дорогие украшения, антикварные изделия);
• жилье (квартиры, дома, дачи, гаражи);
• земля (дачные участки).
Чтобы сохранить кредитное жилье и ценное имущество следует четко соблюдать все условия кредитных договоров. Избежать серьезных последствий помогут квалифицированные юристы.

Какое имущество предпринимателя могут забрать за долги перед контрагентами и государством
По коммерческим долгам предприниматель отвечает всем своим имуществом, причем даже после того, как уходит из бизнеса. В первую очередь за долги спишут денежные средства в банках. Если денег нет или недостаточно, придется расстаться с дачей, машиной и другим имуществом. На какие вещи вправе претендовать кредиторы предпринимателя? Какое имущество они не смогут отобрать? Об этом мы расскажем в данной статье.

Нельзя изъять имущество, необходимое для жизни

В отличие от организаций индивидуальный предприниматель отвечает по своим долгам перед государством и контрагентами всем своим имуществом. Об этом сказано в статье 24 Гражданского кодекса РФ.

Однако есть активы, принадлежащие предпринимателю на праве собственности, которые защищены от взыскания (ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ).

В этот перечень входят следующие виды имущества:
.. жилое помещение, которое для должника и его семьи является единственным пригодным для проживания местом;
.. земельный участок, на котором расположено это помещение;
.. предметы домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и др.), за исключением драгоценностей и иных предметов роскоши. Судья, разбирающий дело, вправе по своему усмотрению определить, является тот или иной предмет, например телевизор или кухонный комбайн, предметом обычной домашней обстановки или это предмет роскоши;
.. имущество, необходимое для профессиональных занятий должника, за исключением предметов, которые стоят больше 100 МРОТ (сейчас это 10 тыс. руб.);
.. не используемые в предпринимательской деятельности животные, птицы и пчелы, а также корма и постройки, необходимые для их содержания;
.. семена, необходимые для очередного посева;
.. продукты питания и деньги, если их общая сумма не превышает прожиточных минимумов должника и его иждивенцев (например, детей или пожилых родителей);
.. топливо, необходимое семье должника для ежедневного приготовления пищи и отопления в течение отопительного сезона;
транспорт и другое необходимое имущество, требующееся должнику в связи с его инвалидностью;
.. призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

Особенности взыскания жилья
Пожалуй, наиболее болезненный вопрос: можно ли взыскать за долги единственное жилье предпринимателя, которое при­­надлежит ему на праве собственности и в котором он проживает с семьей?

Конституционный суд РФ в определении от 04.12.03 № 456-О дал однозначный ответ: нельзя, даже если нет никакого другого имущества, которое можно реализовать, чтобы расплатиться по долгам гражданина. Кстати, законодатель никак не ограничил размер этого неприкосновенного помещения (см. постановление ФАС Уральского округа от 09.03.05 № Ф09-400/05-ГК).

Обратите внимание: жилое помещение может быть изъято только в том случае, если оно является предметом ипотеки и залогодатель нарушил условия договора (ст. 446 ГПК РФ, ст. 78 Федерального закона от 16.07.98 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). К коммерческим долгам предпринимателя это исключение не имеет никакого отношения.

Долги не прощаются
Если предприниматель перестал заниматься бизнесом и снялся с учета в налоговой инспекции, он все равно обязан вернуть долги контрагентам и погасить задолженность перед бюджетом и внебюджетными фондами. Срок исковой давности составляет три года с того момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ст. 196, 200 ГК РФ). В течение этого времени кредиторы (в том числе государство) могут предъявить претензии ИП.

Если же предприниматель просто бросил дело и по-прежнему числится в налоговой инспекции, он продолжает оставаться ИП со всеми вытекающими по­­следствиями независимо от того, считает он сам себя предпринимателем или нет.

Кстати, долги не прощаются и в том случае, если суд признал предпринимателя банкротом. Его задолженность также может быть взыскана за счет личного имущества.

Не получится «спрятать» имущество предпринимателя, переписав его на супругу или супруга. Кредитор вправе потребовать через суд разделить совместное имущест­во, нажитое в браке. По закону доли супругов признаются равными. Таким образом, половина имущества супругов может уйти за долги предпринимателя (ст. 34, п. 1 ст. 38 Семейного кодекса РФ).

Однако предприниматель может уменьшить ответственность перед контрагентом. Для этого в договоре нужно прописать, что ответственность ИП ограничивается возмещением прямого ущерба.

Любой кредитный договор предполагает возвратность средств.
Заёмщик, ставя свою подпись, соглашается соблюдать все условия договора и приложенный к нему график платежей. Если совершить нарушения в алгоритме выплат, то банк имеет полное право применить штрафные санкции и организовать процесс взыскания кредитной задолженности. А взыскание может предполагать изъятие имущества заёмщиков (читайте подробнее про взыскание кредитной задолженности). А могут ли за кредитные долги забрать автомобиль, принадлежащий гражданину? Давайте рассмотрим этот вопрос подробнее.

Если авто в залоге
В этом случае ответ очевиден — банк имеет полное право забрать вашу машину. Но кредиторы не спешат забирать залоговое имущество, для начала они постараются вернуть должника в график платежей. Это может происходить собственными силами, а при безрезультатности действий кредитор привлекает коллекторов, теперь уже они будут контактировать с должником и контакты эти не совсем доброжелательные.

На деле, с момента просрочки до реального изъятия машины, оставленной в залог, может уйти 6-12 месяцев. Если банк никак не может повлиять на должника, то он обращается в суд с целью получить разрешение на изъятие имущества и продажу его с торгов. Конечно, суд принимает решение в пользу кредитора, потому как на машину наложено обременение. Если должник не предоставляет авто сам, в дело вступают судебные приставы, задача которых — найти транспортное средство и забрать его. Это могут сделать и в принудительном порядке, как говорится, сопротивление бесполезно.

Продажа залогового автомобиля
После изъятия машина попадает на аукцион, где продаётся ниже среднерыночной стоимости. Средства от продажи идут на погашение кредитного долга, который к тому моменту оброс пенями и штрафами за просрочку кредита. Вполне возможно, что не все вырученные от продажи средства пойдут на погашение задолженности. Если заёмщик ранее платил по кредиту, то часть задолженности уже выплачена, отсюда могут остаться средства (авто продано по цене, которая выше, чем долг по кредиту). В этом случае разницу банк возвращает заёмщику на руки.

Если авто не в залоге
Если машина не находится в залоге по кредитному договору, то дела обстоят совершено иначе. Банк никак не может претендовать на автомобиль должника, какой бы большой задолженность не была. Банк не может, а вот пристав имеет полное право наложить арест на транспортное средство и изъять его у гражданина, который не желает платить по долгам. Но до этого очень далеко, вот и разберём что будет предшествовать изъятию незалогового автомобиля, как могут забрать машину за долги по кредиту.

1
Банк будет работать по стандартной схеме. Сначала он начнёт звонить должнику, пытаться договориться, а в случае безуспешности действий передаст долг на взыскание коллекторам.

2
Коллекторы очень часто пугают должников тем, что они придут и заберут имущество, если долг не будет погашен до определённого числа. Но это лишь меры устрашения, на самом деле коллекторы прекрасно знают, что забирать имущество должников могут только судебные приставы после вынесения соответствующего решения суда.

Если коллекторы грозятся вам забрать ваше транспортное средство, квартиру или прочее имущество, помните — это пустые угрозы. Никто к вам не придёт и ничего не заберёт.
3
Если и у коллекторов не получается повлиять на должника, то ничего другого банку не остаётся — он подаёт в суд, чтобы вернуть свои деньги уже в судебном порядке. Здесь также не будет фигурировать изъятие транспортного средства, потому как на него не наложено обременение. Просто банк подаёт иск на взыскание долга. Конечно, суд принимает решение в пользу банка, потому как есть кредитный договор, который заёмщик не исполняет. Но зато суд может списать значительную часть задолженности, а сам долг зафиксируется в конкретной сумме. Это очевидный плюс для заёмщиков.

4
На обжалование решения даётся определённый законом срок, а если жалоб не поступило, то решение суда вступает в законную силу. Дело передаётся на взыскание службе судебных приставов. И как раз приставы имеют право на изъятие имущества должника, в том числе могут забрать за долги и его автомобиль.

Наложение ареста на авто
Судебный пристав, который ведёт дело, не бросится сразу забирать машину у должника, процесс взыскания имеет несколько иной алгоритм:

1
Сначала будет наложено взыскание на часть заработной платы должника. Пристав через налоговую службу узнаёт, где работает должник и посылает по месту работы исполнительный лист, согласно которому на заработную плату должника накладывается удержание в размере до 50%. Если такая мера взыскания долга исполнена, то за свой автомобиль можно не волноваться, долг будет постепенно погашаться.

2
Также пристав может наложить арест на банковские счета должника. Если на них обнаруживаются средства, то все деньги уходят банку. При дальнейших поступлениях средств на эти счета они также подлежат изъятию.

3
Если должник не работает и не имеет счетов в банке, то приставу ничего другого не остаётся — он обращает внимание на имущество должника с целью его изъятия. Но здесь тоже следует понимать, что для изъятия авто должен быть соответствующий по размерам кредитный долг. За небольшую задолженность никто забирать вашу машину не будет.

Изъятие автомобиля приставом
1
Ещё на первоначальном этапе взыскания вы можете обнаружить, что на вашу машину наложен запрет на регистрационные действия. Это делается на всякий случай, чтобы должник не смог продать авто пока не выплатит кредит. В дальнейшем пристав может наложить уже арест на данное транспортное средство.

2
Пристав обращается в суд за получением разрешения на изъятие автомобиля должника с целью погашения задолженности перед банком. После получения разрешения, пристав начинает поиски авто: по месту жительства, прописки, работы должника. С целью нахождения арестованных транспортных средств часто проводятся совместные рейды приставов и сотрудников ДПС.

3
Если пристав обнаруживает автомобиль, то он изымается и на эвакуаторе увозится на стоянку. В дальнейшем авто продаётся с аукциона (подробнее о продаже конфискованных автомобилей, вырученные средства направляются на погашение задолженности.

Памятка должника: что могут забрать приставы
В определенный момент жизни любой из нас может столкнуться с исполнительным производством. «ДДД» решила выяснить, чего можно лишиться, если вовремя не платить за ЖКУ или просрочить кредит?
Долг платежом красен

Несколько лет назад курянин стал поручителем по кредиту своего тогдашнего коллеги. «Сергей хотел открыть свое дело, причем сразу в нескольких сферах, – вспоминает он. – Я помог приятелю, пошел поручителем по кредиту на 400 тысяч рублей. В 2008-м грянул кризис, бизнес его пошел прахом. Об этом, кстати, я узнал лишь спустя четыре года. Из судебного решения».

Два года заемщик исправно гасил основной долг и проценты, потом платить перестал. Сейчас Сергей должен банку 230 тысяч рублей. Мужчина не работает, а все его имущество в залоге по другим кредитам. В итоге приставы наложили обеспечительный арест на автомобиль поручителя, по стоимости втрое превосходящий сумму долга.

«Я добропорядочный заемщик, – переживает собеседник. – Все свои кредиты гашу в срок. А теперь вынужден лишаться имущества из-за чужой неплатежеспособности... Но кто бы мог подумать, что так произойдет?!»
Поручительство – серьезный шаг. Помогая знакомым взять кредит, нужно понимать, чем это может обернуться для вас. Что ждет человека, который не платит алименты, не гасит кредит или регулярно «забывает» про квартплату? Встреча с судебными приставами.

Перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, изложен в Гражданском процессуальном кодексе РФ. Это имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:

• жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания. Исключение – квартира или дом, взятые по ипотеке. Такую недвижимость могут арестовать;

• земельные участки, на которых расположено единственное жилое помещение должника и его семьи. Исключение также – участок, являющийся предметом ипотеки. На такую землю распространяется ипотечное законодательство.

Далее – предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши. Что входит в число последних? В современном экономическом словаре «предметы роскоши» – то, без чего можно обойтись в жизни, товары изысканного вкуса, доступные по цене только состоятельным людям, семьям. На такие товары импортного производства иногда устанавливают повышенные ставки таможенных пошлин. Никакого конкретного перечня или хотя бы примеров нет. Весьма расплывчато, учитывая, что для кого-то суп жидок, а кому-то – жемчуг мелок... «Роскошь» – понятие растяжимое, – говорят приставы. – В каждом конкретном случае мы определяем такие предметы индивидуально. Например, второй телевизор – это роскошь, его по закону можно арестовать. Микроволновка тоже, ведь есть плита. Без пятой вазы или хрустальной люстры неплательщик вполне сможет обойтись, а мы попробуем отдать на реализацию и выручить деньги на погашение долга».

Судебные приставы не могут изъять имущество, необходимое для профессиональных занятий должника. К примеру, компьютер у веб-дизайнера или фототехнику у профессионального фотографа. Исключение – предметы, стоимость которых превышает 100 установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда. Сегодня МРОТ равен ХХХХ рублям. Так что арестовать могут необходимую для работы технику, стоимость которой более 100 МРОТ рублей.

По закону, взыскание может быть обращено на «используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, оленей, кроликов, птицу, пчел, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания».

А как же дорогостоящие кошки или собаки редких пород? «Да, арест редких или экзотических животных, обитающих в доме должника, может производиться согласно действующему законодательству, – поясняют судебные приставы-исполнители. –

Ясно, что приставы не будут держать игуану или питона в рабочем кабинете. Из-за отсутствия условий для содержания животных их передают в зоопарк. При этом расходы на содержание арестованных питомцев зоопарку возмещает должник.

Во время визита к должнику приставы не имеют права арестовывать семена, необходимые для очередного посева, а также продукты питания и наличные деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого должника и лиц, находящихся на его иждивении. Поясним на примере: должник – работающий курянин, его прожиточный минимум – 5357 рублей. У должника есть двое детей, прожиточный минимум на каждого из них – 4750 рублей. Выходит, что после ухода пристава у неплательщика должно остаться около 15 тысяч неприкосновенных «деревянных» в кошельке. «О продуктах и говорить не стоит! – улыбается пристав. – Мы же не звери, чтобы еду из холодильника вынимать».

Также аресту не подлежат: топливо, необходимое семье должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения; средства транспорта и другое необходимое должнику в связи с его инвалидностью имущество; призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден неплательщик.

Напомним, судебные приставы-исполнители арестовывают только то имущество, которое принадлежит должнику. Если неплательщик живет вместе с родственниками и пользуется одной бытовой техникой и мебелью, придется доказать, что конкретно этот телевизор купил не он, а его мать или супруга. Как? Доказательством в таком случае может служить подпись в гарантийном талоне на бытовую технику или договор купли-продажи из мебельного магазина. Другими словами, документы, по которым можно четко определить принадлежность вещи конкретному владельцу.

«Кому достанется мой шкаф?»

На этом список имущества, которое не могут арестовать приставы, закончен. Имея полугодовую просрочку по кредиту, со всем прочим – второй квартирой или мобильным телефоном – можно распрощаться в считаные часы. Первым делом приставы арестовывают денежные вклады, банковские счета и наиболее ликвидные объекты – недвижимость, автомобили. В соответствии с Федеральным законом «Об исполнительном производстве» обязательному изъятию в случае наложения ареста также подлежат наличные деньги в рублях и иностранной валюте, драгоценные металлы и драгоценные камни, изделия из них, лом таких изделий.

– В каких случаях могут арестовать имущество? Может ли должник пользоваться им после ареста?
– Есть несколько видов ареста имущества, – рассказывает пресс-секретарь Управления Федеральной службы судебных приставов Елена Скоморохова. – Первый применяется как обеспечительная мера. Пристав может самостоятельно вынести постановление и ограничить вас в правах на ваше имущество, в том числе на квартиру. Может запретить вам им распоряжаться, то есть продавать, дарить и т. д. А жить и пользоваться можете. Такую обеспечительную меру может применить и суд. Делается это, чтобы ни одна из спорящих сторон не могла распоряжаться этим имуществом и потом, при необходимости, за счет его реализации можно было погасить долг.

Второй вид – это арест с целью обращения взыскания на имущество. В этом случае имущество подлежит аресту, изъятию и передаче на реализацию либо торги. Арест имущества производится соразмерно с суммой долга.

– Как распродается арестованное имущество?

– Этим занимаются специализированные организации. Например, арестованное и конфискованное имущество реализует Федеральное агентство по управлению государственным имуществом. Непосредственную продажу ценностей, арестованных судебными приставами-исполнителями, проводит управление Росимущества либо аккредитованные при нем организации.

Сам процесс проходит двумя способами. Первый – реализация на комиссионных началах. Так продают автомобили и технику. Важный момент: имущество, которое находится на реализации свыше месяца, уценяют на 15%, свыше двух месяцев – на 25%. Потом предлагают его выкупить взыскателю, если он на это не идет, имущество возвращают должнику.

Второй способ – проведение торгов или аукциона. Так продают квартиры, дома, земельные участки, ценные бумаги и залоговое имущество. Это более сложная процедура. Если торги будут признаны несостоявшимися, то имущество теряет в цене 15%. Недвижимость не обрела владельца и на вторых торгах? Арестованную квартиру или дачу возвращают должнику.

Объем просроченной задолженности в секторе потребительского кредитования продолжает расти…
В этих условиях ну утихают конфликты банков с заемщиками. Должники отказываются платить непомерные штрафы и пени за просрочку, банки угрожают расторгнуть кредитный договор и потребовать возмещения долга в полном объеме.

В каких случаях банк решает «тряхнуть» должника
Причин, по которым банк может потребовать досрочного расторжения кредитного договора, не так уж много. Прежде всего, это внутренние проблемы, связанные с финансовым кризисом или кризисом ликвидности (говоря проще, банку срочно нужна наличность, и он начинает «трясти» должников). Другая причина, куда более частая – нарушение заемщиком графика платежей (регулярные просрочки или полное прекращение выплат). Наконец, третья причина – нарушение заемщиком иного существенного условия кредитного договора (например, немедленно ставить банк в известность об изменении адреса, места работы, финансового положения и т.д.). Поэтому еще на стадии оформления кредита необходимо выяснить, какие пункты в нем дадут банку право на досрочное расторжение.

Если кредитный договор расторгнут досрочно, всю сумму, которую вы брали в долг, нужно будет выплатить банку сразу и целиком. Поэтому при оформлении кредита будьте внимательны не только к процентным ставкам, но и к прочим условиям договора.

В качестве устрашения должника банки используют право на досрочное расторжение кредитного договора

Как избежать «черной метки»
Самое лучшее средство профилактики – своевременно погашать долг. Но бывает, что вы должны нескольким банкам, а финансовые дела идут не блестяще. В таком случае выстраивайте приоритеты выплат. В первую очередь удовлетворяйте кредиторов, которые уже исчерпали лимит терпения; старайтесь, чтобы просрочки в одном банке не накапливались, как снежный ком, и общий срок не превышал 30 дней. Этот снижает риск, что вам будет выставлено требование о досрочном расторжении. Дело в том, что для банка выгоднее согласиться с тем, что средства будут поступать хоть и не в полном объеме, но регулярно, чем расторгать договор и рисковать, что должник вообще перестанет платить и скроется.
Как отмечают многие банковские эксперты, единственной уважительной причиной (и то условной) для нарушения графика платежей являются серьезные финансовые затруднения в связи с потерей работы или иного постоянного источника дохода. Но и в этом случае речь может идти не о «списании», а о реструктурировании долга.

Если вы вносите хотя бы минимально доступные суммы, которые пойдут в основном на погашение пеней и штрафов, вас даже по суду не смогут признать недобросовестным заемщиком или мошенником. Но о судебной практике – ниже.
Лучше платить банку понемногу, с просрочками, чем не платить вовсе

Если дело дойдёт до суда
Что делать, если банк все-таки заявил о намерении расторгнуть кредитный договор и выставил требование о досрочном погашении всей суммы долга? Наихудший способ – начать скрываться или на законные требования банка отвечать агрессией. тим вы только ускорите решение кредитора действовать репрессивными методами.

Выстраивая линию поведения при переговорах с банком, изучите все пунктов законодательства, на которые ссылается кредитный договор: например, не помешает знать, что такое Арбитражный суд, или что вложено в понятие «досудебное урегулирование». На этом этапе можно проконсультироваться с юристом (разовая консультация стоит недорого, онлайновые советы чаще всего дают бесплатно).

Если у вас нет никакой возможности выполнить требование банка и погасить долг сполна, будьте готовы пойти в суд. Это не так страшно, как кажется. Главное – явиться на заседание и хорошо подготовиться к нему.

Ваша стратегия – доказать, что вы добросовестный заемщик, и причина нарушения обязательств по кредитному договору связана с ухудшением вашего финансового положения (потеря работы, появление дополнительных расходов – алименты, лечение,аренда жилья и т.п). Это сильный аргумент.

Согласно постановлению Высшего арбитражного суда, недобросовестное отношение должника к исполнению долговых обязательств дает банку полное право требовать досрочного погашения долга. Это право предусмотрено положениями ст. 811 Гражданского кодекса. Однако тот же Высший арбитражный суд признал, что банк не может требовать от заемщика досрочного погашения кредита, если финансовое положение человека ухудшилось. В ходе суда вы должны привести убедительные аргументы в пользу своей добросовестности. Обязательно подготовьте документы, подтверждающие ваши слова и обстоятельства ухудшения материального положения: справки с места работы, трудовую книжку с отметкой об увольнении или сокращении, выписки из банка с полной историей ваших платежей, и т.п. После этого можно просить уменьшения обязательств по процентам, а также отсрочки очередного платежа.

Добиться мирового соглашения с банком вполне реально.
Если же договор был расторгнут банком при незначительном нарушении ( например, пропуск одного платежа, или при просрочке до 90 дней по уважительной причине), вы можете подать встречный иск о несоразмерности нарушения и предъявленных требований. Но путь переговоров и стремлени к мировому соглашению обычно дают лучший результат.
Анастасия Ивелич, редактор-эксперт портала «Кредиты.ру»
ИСТОЧНИК ИНФОРМАЦИИ ТУТ

Cуд <извлечено>
в составе: судьи <извлечено>
с участием адвоката Н.А.В. по ордеру №, удостоверение №
при секретаре <извлечено>
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытое Акционерное Общество «Сбербанк России» в лице <адрес извлечен> к Р. Н.Н. о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора,

Установил:
В суд обратился истец Открытое Акционерное Общество «Сбербанк России» <адрес извлечен> с иском к ответчику Р. Н.Н. расторжении кредитного договора № № от 3 ноября 2011г., взыскании задолженности и в сумме 150 327 рублей 09 копеек, из них:
- просроченный основной долг - 130 599 рублей 63 копейки;
- просроченные проценты - 11 787 рублей 08 копеек;
- неустойку за просроченный основной долг - 3 775 рублей 47 копеек,
- неустойку за просроченные проценты - 4 164 рубля 91 копейку, а так же госпошлины, уплаченной при подаче искового заявления в {rsseo 16} в размере 4 206 рублей 54 копейки.

В судебном заседании представитель истца ОАО «Сбербанк России» по доверенности Е.Е.С., исковые требования поддержала и пояснила, что Р. Н.Н. заключил в дополнительном офисе №<адрес извлечен> банка Сбербанка России 3 ноября 2011г. кредитный договор №№ на получение потребительского кредита в сумме 150 00 рублей под 20% годовых на срок 60 месяцев. В марте 2013г. Р. Н.Н. вышел на счета просроченных ссуд, взятые на себя обязательства ответчик не исполняет, является должником по основному долгу и процентам, поэтому просит суд удовлетворить иск.

Ответчик Р. Н.Н. в судебное заседание не явился. Согласно Акту о невозможности осуществления привода судебного пристава по ОУПДС - Р. Н.Н. по указанному адресу не проживает, со слов соседки - работает и живет где-то на полях.

В виду не проживания ответчика по указанному адресу, суд назначил адвоката представлять интересы ответчика.
В судебном заседании представитель ответчика адвокат Н.А.В. исковое требование не признал пояснив, что при отсутствии Р. Н.Н. в месте жительства, невозможно выяснить причину непогашения им кредита и возможность возобновить погашение долга. Размер задолженности и кредитный договор он не оспаривает.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследуя материалы дела, суд находит иск подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.819 ГК РФ - по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.810 ГК РФ - заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.4.2.3. Кредитного договора - кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и\или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

При этом, согласно кредитному договору: п.3.1 - погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей; п.3.2 - уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей;п.3.2.2 - периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита, и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита; п.3.3- при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и\или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Так, в соответствие с Графиком платежей и банковским расчетом задолженности ответчик Р. Н.Н. обязан погашать долг ежемесячно в указанном размере и на указанную дату, до полного погашения долга и начисленных на него процентов.

Ответчик не оспорил расчета суммы платежей и задолженности по кредиту, сумму займа с причитающимися процентами, так как от явки в судебное заседание уклонился, представитель ответчика не оспаривает искового требования.

Согласно ст.309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствие с представленным истцом на заемщика Р. Н.Н. расчетом задолженности, расчетом неустойки за несвоевременное погашение процентов, расчетом неустойки за несвоевременное погашение основного долга, расчетом просроченных процентов, расчетом просроченного основного долга - в судебном заседании нашла подтверждение общая сумма долга при расторжении кредитного договора, в размере 150 327 рублей 09 копеек.

В силу кредитного договора, при неисполнении обязательства ответчиком перед ОАО, следует взыскать оставшуюся сумму займа вместе с причитающимися процентами, с ответчика, как предусмотрено кредитным договором.

Согласно ст.450 ГК РФ - по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

При неисполнении заемщиком Р. Н.Н. обязательств по кредитному договору, повлекших взыскание задолженности по решению суда, наступившее существенное нарушение условий договора влечет расторжение кредитного договора по решению суда.

Согласно ст.98 ГПК РФ - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поэтому, госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска, подлежит взысканию с ответчика.
Руководствуясь ст. 194,196, ст.98 ГПК РФ, суд

Решил:
Исковое требование Открытого Акционерного Общества «Сбербанк России» <адрес извлечен> (на правах управления) в лице <адрес извлечен> к Р. Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора - удовлетворить.

Взыскать с Р. Н.Н. в пользу Открытого Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице <адрес извлечен> задолженность по кредитному договору:
- просроченный основной долг - 130 599 рублей 63 копейки;
- просроченные проценты - 11 787 рублей 08 копеек;
- неустойку за просроченный основной долг - 3 775 рублей 47 копеек,
- неустойку за просроченные проценты - 4 164 рубля 91 копейку. Всего: 150 327 рублей 09 копеек, а также госпошлину в размере 4 206 рублей 54 копейки.

Расторгнуть кредитный договор № № от 3 ноября 2011г. заключенный между Открытым Акционерным Обществом «Сбербанк России» в лице <адрес извлечен> и Р. Н.Н..

Сегодня я бы хотел посвятить выпуск исправлению кредитной истории. Уж слишком много на эту тему домыслов и непроверенных «фактов».

Начнем с самого главного.

Во-первых, удалить сведения о просроченных кредитах нельзя. Нельзя совсем. Этого не может сделать абсолютно никто, ни за какие деньги. «Умельцы», которые говорили противоположное «сливались» после просьбы показать примеры работы: сначала у человека куча просроченных кредитов, потом «бац» и чистая кредитная история.

Единственный шанс – устранить ошибки, а они бывают очень часто, особенно если вы брали кредиты в МФО (МФК или КПК). Определенные «финансовые организации» даже сами портят кредитные истории, чтобы кредиты в дальнейшем брали только у них.

Во-вторых, никакие кредитные «медработники» не работают. Я не буду называть конкретные программы конкретных банков (вдруг пригласят туда вести тренинг по повышению эффективности сотрудниковJ), но (!) все что направлено напрямую на исправление кредитной истории, в дальнейшем будет иметь скорее негативное влияние на решение по кредиту. Ну, не дураки сидят в банках, и понимают, что если после множественных отказов в одном банке кредит все-таки выдали, то, скорее всего, человек проплатил там программу по исправлению кредитной истории.

В-третьих, улучшение и «отбеливание» кредитной истории должно иметь органический характер. Да, у человека были проблемы (потерял работу, развелся с женой, поставил все деньги на 19 «черное», а выпало «зеро») и он не мог платить кредиты, но теперь все хорошо. Он берет и отдает кредиты. Начать лучше с чего-то мелкого – займ, микрокредит и т.д. Выплатить его точно в срок, а уже потом взять более крупную сумму. После этого вам одобрят товарный кредит почти без проблем, а уже потом можно двигаться хоть за кредиткой, хоть за потребом. И все будет вроде бы как логично.

В-четвертых, чтобы узнать с чего начинать исправление нужно получить свою кредитную историю на руки. И не думайте делать это в банке за 1000 рублей. В интернете полно сервисов, где тоже самое можно сделать за 400 рублей.

В-пятых, уж очень важно…. Не верьте сотрудникам банков. Совсем. Если есть хотя бы маленькая возможность вас обмануть - они это сделают. Улыбчивая девочка посмотрит на вас чистыми голубыми глазами и скажет: «Вы же сами договор подписали?». И вроде бы не хочется сходить за дурака, но оно так и есть.

Я не открою вам тайну, если скажу, что страховка жизни (ценой в полкредита), перевод в пенсионный фонд, покупка карты НИКАК не повлияет на решение андеррайдера (проверяющего). Одобрят кредит – девочка получит премию за проданную страховку и перевод в фонд, не одобрят – вам попытаются продать кредитную историю или еще какой-то «мегапродукт», который позволит получить любую сумму по двум документам: обходному из общаги и справке об освобождении от физкультуры.

Как говорят умные люди: «Думай своей головой». И не верь в сказки.

Наглое вмешательство банков в деятельность судов
Март 28, 2011 - 01:27 — Багаев Андрей

Президенту Российской Федерации Медведеву Д.А.

Уважаемый Дмитрий Анатольевич!
Обращаюсь к Вам как к ГАРАНТУ Конституции РФ, главному должностному лицу избранному для защиты прав и свобод граждан России.

Я простой российский гражданин сильно пострадавший от кризиса 2008 го года в виде падения зарплаты, потери работы, безработицы. А ещё до кризиса я имел неосторожность взять несколько кредитов, из которых не выберусь до сих пор, хотя у нас вовсю рассказывают, что кризис прошёл. Не выберусь, не потому что я лентяй, а потому что бьюсь стараюсь работаю, но с зарплаты 30000 рублей с меня забирают налогов 13%, необходимо тратить на проезд, содержание семьи, и ещё со всех сторон обложили банки желающие получить суммы в 3, а то и более раз превышающие суммы полученных, но просроченных в силу кризиса кредитов.

Вам Дмитрий Анатольевич, как и всем известно, наверное, что интересы банков лоббирует АРБ – Ассоциация российских банков под предводительством некоего доктора юридических наук Гарегина Тосуняна. Конечно иметь клуб по интересам в виде АРБ для банков не возбраняется, ничего страшного нет если банкиры соберутся где нибудь на экономическом форуме и пожалуются на недостаточность рентабельности банковского бизнеса, хотели мол доходность 400% получить по итогам года, а получили только 350%. Ну с Роспотребнадзором РФ –АРБ во главе с Тосуняном препирается, тоже ещё терпимо, Тосунян отстаивает интересы банков, а Онищенко пусть и формально, но интересы потребителей. Но это до поры до времени.

В конце концов споры кредиторов и заёмщиков должны разрешаться в судебном порядке. Право на судебную защиту своих интересов гарантировано Конституцией РФ. Достаточно уже и того что банки много чего навязывают гражданам в своих договорах изменить при подписании который потенциальный заёмщик не может, а потом в судах трясут с него по полной ссылаясь на свободу договора. Заёмщику и так тяжело противостоять в суде кодле натасканных банковских юристов.
Но час назад я был просто взбешён. Оказывается доктор юридических наук –Тосунян Г.А. Вполне удачно вмешивается в деятельность судебных органов которые по конституции независимы. Почитайте все пожалуйста ссылочки:
ТУТ , ТУТ ,
ТУТ и ТУТ

В частности мне абсолютно непонятно на каком основании «В конце июля Верховный Суд пошел навстречу банковскому сообществу и письмом зампреда ВС РФ В. Соловьева в АРБ на имя Г. Тосуняна разъяснил, что споры между гражданами и банками должны рассматриваться в судах по месту регистрации кредиторов, если это условие было оговорено в кредитном договоре либо в дополнительном соглашении с заемщиком». С какого перепугу вообще зампред Верховного Суда РФ берёт в производство жалобу некоей некоммерческой организации в виде АРБ и идёт на поводу у банковского сообщества. Все жалобы на действия суде всегда обжалуются в кассационном порядке и в порядке надзора. Кто такой есть вообще Тосунян Г,А. Доктор юридических наук, если он впрямую нарушает Коснституцию РФ , вмешивается в деятельность судей нарушая ст. 120 Конституции РФ в которой статья 1 гласит, что Судьи независимы и подчиняются только Конституции Российской Федерации и федеральному закону. Конечно писульку написать может любой и куда угодно, но вопрос в реакции. Почему зампредседателя ВС РФ не написал Тосуняну ответ о недопустимости вмешательства в деятельность судей согласно ст. 120 Конститутуции РФ и Федерального закона «О деятельности судей в Российской Федерации». И каждый Судья назначается на работу УКАЗОМ ПРЕЗИДЕНТА РФ- т.е Вашего Указа Дмитрий Анатольевич. Кто нанял на работу в АРБ – господина Тосуняна неизвестно, но точно тут Вы - Президент ни при чём.

Тосуняну видите ли не нравится что суды выносят решения в пользу заёмщиков, взыскивают незаконно удержанные комиссии. Тосунян и банки просто достали уже со своей назойливой ссылкой на статью ГК РФ о свободе договора. Как будто в ГК РФ нет больше других статей и нет другого законодательства в стране кроме данной нормы ГК РФ. Статья 2 Конституции РФ гласит, что человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина - обязанность государства.

КТО НИБУДЬ ВИДЕЛ В КОНСТИТУЦИИ ХОТЬ ОДНУ СТАТЬЮ ПРО ЦЕННОСТЬ БАНКОВ В ГОСУДАРСТВЕ И СВЯТОЕ СОБЛЮДЕНИЕ БАНКОВСКОГО ДОГОВОРА?

И как Вам на этом фоне нравится претензия Тосуняна Председателю Верховного Суда РФ «В практике кредитных организаций – членов Ассоциации российских банков возникла проблема, вызванная участившимися случаями взыскания судами общей юрисдикции с кредитных организаций сумм различных комиссий, ранее добровольно уплаченных заемщиками по кредитным договорам»

ДА КТО ТАКОЙ ТОСУНЯН ЕСТЬ ВООБЩЕ СУДЬЯМ ЧТО ТО УКАЗЫВАТЬ ПРО ИХ ПРАКТИКУ И ЧТО ИМ ДЕЛАТЬ ДЛЯ РЕШЕНИЯ ЕГО ТРУДНОСТЕЙ? Это пишет судье СЛЫШИТЕ – Доктор юридических наук. Основные статьи Конституции РФ данный доктро юридических наук просто игнорирует.

Меня как и весь народ достал этот судебно – банковский беспредел. Предлагаю ещё заглянуть на ссылочки ТУТ и ТУТ . Там Ваши -Дмитрий Анатольевич интервью и Вице-премьера Кудрина, как банкам навыдавали в кризис милиарды долларов из бюджета. НЕ АРБ с Тосуняном им денег дало, а федеральный бюджет за наши налогоплательщиков счёт. И поддержанные за наш счёт банки теперь нас обирают же дикутя судам как им правильно соблюдать подсудность исколько содрать с попавшего в долговую кабалу человека. Да ещё для банков снизили ставку рефинансирования до минимума, но снижения ставок по кредитам мы не дождались.

А народу как обычно ничего не дали, как платили все поголовно 13 % НДФЛ, так и платим без всяких льгот.

Прошу Дмитрий Анатольевич принять хоть какие то меры, в частности пусть ваша администрация хотя бы запросит Верховный Суд РФ о том на каком основании, принимается в работу обращение Тосуняна Г.А. не в порядке надзора, когда заявитель должен пройти все инстанции, а как руководство к действию, вместо того чтобы популярно объяснить что недопустимо вмешательство в деятельность судьи любого уровня на основании ст. 120 Конституции РФ.
Предистория к данному письму опубликована в СМИ в частности в Интернет сообществах ТУТ и ТУТ

Граждане России, у которых полно проблем и с кредитами и с судами очень ждут официального ответа от Вас, Дмитрий Анатольевич, который, разумеется, будет в этих сообществах опубликован.

Материал старый, но полезный...

Коллекторские агентства: проблемы правового регулирования
24 октября 2013 Антон Филимонов
На данный момент в России продолжается наблюдавшийся в последние годы рост объемов кредитования населения. По данным Банка России, с начала 2013 года он составил 21,5%. Одновременно за этот период увеличилась и доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов, предоставленных физическим лицам – с 4 до 4,5%1. В связи с этим все большую актуальность приобретают коллекторские агентства – коммерческие организации, специализирующиеся на взыскании долгов.

Как отмечает Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, в 2012 году банки реализовали через коллекторские агентства примерно 45% просроченной задолженности граждан. Согласно его оценке, по итогам 2013 года доля продаж коллекторам также выйдет на уровень 40-45%. При этом наиболее часто банки уступают коллекторам задолженность по необеспеченным потребительским кредитам, поскольку величина каждого из них невелика относительно издержек на самостоятельное или судебное взыскание.

Тем не менее, если на Западе деятельность таких компаний имеет давнюю историю и достаточно хорошо урегулирована (например, в США с 1978 года действует Закон "О добросовестной практике взимания долгов" (The Fair Debt Collection Practice Act), то в России она пока не имеет надлежащей правовой основы. Результатом этого являются систематические жалобы граждан на действия коллекторских агентств в контролирующие и надзорные органы, противоречивая судебная практика и, наконец, недовольство самих коллекторов сложившимся в обществе негативным представлением о них.

Главная проблема заключается в том, что все участники соответствующих правоотношений вынуждены руководствоваться крайне разрозненными положениями гражданского и банковского законодательства, нормами в области защиты прав потребителей, которые изначально принимались без учета данного рынка услуг и не позволяют сегодня однозначно и комплексно его регулировать.

Наибольшую известность коллекторские агентства получили в связи со своей деятельностью по взысканию задолженности по кредитам. Однако стоит отметить, что они также занимаются долгами по ЖКХ, телекоммуникационным услугам, проверкой залогового имущества, долговым консалтингом. Также существует отдельное направление – корпоративные коллекторы, которые специализируются на долгах организаций.

Простая теория
В рамках деятельности, направленной на взыскание задолженности, коллекторские агентства и банки прямо или косвенно руководствуются положениями таких нормативных актов как: ГК РФ; Федеральный закон от 27 июля 2006 № 152-ФЗ "О персональных данных" (далее – закон о персональных данных); Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I "О банках и банковской деятельности" (далее – закон о банковской деятельности); Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей" (далее – закон о защите прав потребителей), Федеральный от 30 декабря 2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях"; Федеральный закон от 27 июля 2006 № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (далее – закон об исполнительном производстве). Ответственность данные компании и их должностные лица несут в соответствии с КоАП РФ и УК РФ.

Стоит иметь в виду, что коллекторские агентства – это коммерческие организации с общей правоспособностью, не обладающие каким-либо особым правовым статусом или властными полномочиями. Сама по себе деятельность коллекторов не лицензируется, данные компании не аккредитуются, а их услуги не стандартизируются. Инструменты разрешения споров и конфликтных ситуаций для коллекторов такие же, как и для других граждан и организаций: суды, правоохранительные органы, претензионная работа и переговоры.

Павел Михмель, Генеральный директор ОАО "Первое Коллекторское Бюро"
"По нашим оценкам объем продаж банками долгов коллекторам в 2013 году закроется на уровне 145 млрд.руб., и это превышает показатели 2012 года на 40%. Банки все активнее стали продавать проблемные долги коллекторам. Даже самые крупные игроки на рынке подключились к этому процессу.
Рынок агентирования растет менее активно, так за 2013 год увеличение произошло всего на 5,6% и к концу года объем задолженности, передаваемой на взыскание коллекторам по агентской схеме, составит около 300 млрд.руб. Этот сегмент коллекторского рынка остается стабильным и будет увеличиваться незначительно.
Если говорить о соотношении рынка цессии и агентирования, то сегодня в основном все банки работают как по агентской схеме, так и по цессионной".

На сегодняшний день коллекторские агентства для осуществления своей профессиональной деятельность по взысканию задолженности применяют две основные формы сотрудничества с банками:

1. Агентский договор (ст. 779 ГК РФ). В данном случае коллектор по поручению банка за вознаграждение совершает действия, направленные на взыскание задолженности. Коллектор в рамках указанной правовой конструкции может выступать как от своего имени, так и от имени банка, в зависимости от условий агентского договора. Правоотношения между должником и банком в такой ситуации сохраняются в неизменном виде. Наличие агентского договора между банком и коллектором не лишает должника права взаимодействовать напрямую с банком по всем вопросам, связанным исполнением кредитного договора. При этом для совершения действий от имени банка агенту требуется доверенность.

2. Уступка права требования (цессия) (гл. 24 ГК РФ). В данном случае банк фактически продает право взыскания задолженности по кредитному договору коллекторскому агентству, а сам устраняется из указанных правоотношений. При этом банк передает коллектору все документы, удостоверяющие данное право, и сообщает сведения, имеющие значение для его осуществления (ст. 385 ГК РФ). Тем не менее, стоит отметить, что при такой правовой конструкции коллекторскому агентству переходит только право требования по кредитному договору. Остальные права и обязанности банка, сохраняются, а сам договор продолжает действовать.

Как отмечает Генеральный директор ОАО "Первое коллекторское бюро" Павел Михмель, при передаче в работу коллекторам просроченной задолженности по агентской схеме размер вознаграждения определяется в зависимости от сроков просрочки, ее объема и количества передаваемых счетов.

"Если брать некую среднюю величину, т. е. по тем портфелям, которые наиболее часто передаются коллекторам, то вознаграждение составляет порядка 15-30%", – пояснил он.

Цена же уступки прав требования по договору цессии, по его словам, определяется более сложно. Здесь в расчет идут множество характеристик переуступаемого портфеля задолженности, и стоимость устанавливается на момент получения данных.

"Если также брать некое среднее значение, то цена уступки прав требования в основном колеблется от 2 до 6%", – отметил Павел Михмель.

Нелегкая практика
Когда в работу по взысканию проблемной задолженности по кредитным договорам в той или иной форме включаются коллекторские агентства у потребителей и, как следствие, контролирующих органов и судов возникает ряд вопросов:

1. Имеют ли право банки и другие кредитные организации, осуществляющие лицензируемую в соответствии с законом деятельность, передавать право требования по кредитному договору организации, которая такой лицензии не имеет?
2. Может ли банк или иная кредитная организация передавать коллекторам информацию, составляющую банковскую тайну, а также персональные данные должника?
3. Наконец, требуется ли на совершение указанных выше действий согласие должника или же банк (иная кредитная организация) может совершить их по своему усмотрению?

Именно на этом этапе и возникают основные противоречия, причина которых – отсутствие комплексного правового регулирования деятельности коллекторских агентств и, как следствие, консолидированной позиции государственных органов по данному вопросу.

Роспотребнадзор и Генпрокуратура РФ
Отношение уполномоченных контрольно-надзорных государственных органов к коллекторам преимущественно жесткое, особенно в случаях, когда банки уступают им права требования по кредитным договорам. Наиболее радикальная точка зрения на деятельность коллекторов у Роспотребнадзора, и с ней нельзя не считаться, поскольку ведомство является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти в области защиты прав потребителей – в том числе, клиентов кредитных организаций.

Свою позицию относительно рынка коллекторских услуг ведомство заявляло неоднократно (см. Письмо Роспотребнадзора от 23 августа 2011 г. № 01/10790-1-32; Письмо Роспотребнадзора от 2 ноября 2011 г. № 01/13941-1-32; Письмо Роспотребнадзора от 23 июля 2012 г. № 01/8179-12-32; Доклад Роспотребнадзора о состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере, 2013 г.3). В целом она сводится к следующему:

1. Коллекторы не являются субъектами банковской деятельности (не имеют соответствующей лицензии) и не могут заменить банк в качестве нового кредитора, равнозначного по объему прав и обязанностей (ст. 384 ГК РФ).
2. Личность кредитора (то есть правовой статус коммерческой организации в качестве именно банка) в рамках обязательства по кредитному договору, по мнению ведомства, имеет существенное значение для должника. Поэтому уступка может производиться только с его согласия (ст. 388 ГК РФ).
3. Необходимо в каждом случае достоверно устанавливать факт действительного наличия добровольного волеизъявления заемщика на включение в кредитный договор условия о возможности уступки требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав.
4. Банк при уступке коллекторскому агентству права требования по кредитному договору нарушает банковскую тайну, которую он обязан гарантировать в силу требований ст. 26 закона о банковской деятельности. Любая "договоренность", приводящая к нарушению данной нормы закона – ничтожна.
5. Коллекторская деятельность нуждается в лицензировании, ведении государственного реестра коллекторских агентств, стандартизации и в более полном законодательном регулировании;
6. Также ведомство активно выступает против передачи коллекторам персональных данных должника без наличия отдельного согласия, а не только пункта в кредитном договоре, предусматривающего такую возможность.

Сходного мнения придерживается и Генеральная прокуратура РФ. В частности, надзорное ведомство отмечает, что продажа банками кредитных портфелей коллекторским агентствам противоречит взаимосвязанным положениям ГК РФ и закона о банковской деятельности, которые прямо запрещают банковским организациям передачу сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, лицам не указанным в законе.2